今年一季度，信用卡消費貸款同比增長42.9%，在高增長的背后，是銀行“跑馬圈地”和提升服務的努力。目前，多數銀行的信用卡業務尚處在涵養階段，同質化競爭激烈的同時，精細化服務也開始出現，實實在在惠及廣大客戶
中國銀監會發布的一季度金融運行數據顯示，截至3月末，銀行業金融機構用于信用卡消費貸款同比增長42.9%，全國人均信用卡持有量0.3張。
在發達金融市場，信用卡業務是最為盈利的業務之一，也是許多國際大銀行的主要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業務利潤更占公司全部利潤的七成。目前，我國的信用卡業務大多還處于為了穩定客戶而推出各種費率優惠的階段。信用卡業務只有規模化發展，盡快達到盈虧平衡的發卡量，才有望打下獲得高回報的基礎，這已成為銀行業的共識。
精細化服務不斷提升
由于存貸業務并不能穩定客戶，而信用卡能使客戶與銀行發生更多交易行為，信用卡業務正成為銀行穩定客戶的重要手段。
2013年，招行、廣發銀行信用卡總收入分別達166億元和140億元，同比增長均超過40%，位列股份制銀行第一梯隊；在第二梯隊中，中信銀行信用卡營業收入為88.8億元，同比增長達50%。
客戶活躍度也隨之提升。2013年末信用卡均交易額平均數值為5131元。而活躍率一直處于行業前列的廣發銀行信用卡卡均交易額更達19611元，同比增長33.8%。在高增長背后，差異化競爭態勢顯現。
廣發、招行仍堅持在個人消費類客戶領域，深入挖掘客戶群的消費潛力，實施精細化管理；而民生、光大、平安等則另辟蹊徑，將信用卡客戶群轉向了經營性個人客戶。
讓卡片“更頻繁地被使用”，是銀行信用卡部門的最大目標。然而，如何在競爭中占據優勢并非易事。這種情況下，細微之處的提升對于“籠絡”客戶就顯得非常重要。如光大銀行讓信用卡刷卡促銷活動與日常生活高度黏合，推出的10元惠活動包括了美食、電影、洗車、購物等，貼近大部分用戶的日常需求，持卡人參與比率較高。而廣發銀行則著手于降低持卡人的各種費率以及提高積分兌換禮品的含金量等。
“同質化”模式仍待突破
央行發布的一季度支付數據顯示，信用卡累計發卡4.14億張。從各家銀行網站的信用卡頁面可以看到，商旅類、購物類、餐飲類、助學類等信用卡類別是各家銀行普遍都有的種類。
比如，持招行、民生或廣發等銀行的信用卡，在指定的工作日去“星巴克”喝咖啡，可以享受“買一送一”；刷農行網球白金信用卡，到專業網球場，可以通過預約享受每小時9元暢打的超低價格。同時，推出刷卡促銷、積分累計等優惠活動，也是各銀行普遍采用的促銷手段。“日前，各行刷卡促銷活動同質化競爭日趨激烈。依靠拼獎勵大小、拼服務高低來提高持卡人參與度的空間已越來越小。”業內人士稱。
從目前情況看，在與商戶的合作中，價格競爭還是主流。一些大的公司如航空公司等，往往會選擇與多家銀行合作，銀行之間的競爭也只是“拼優惠”、“拼補貼”。
此外，信用卡“觸網”正成為一個新戰場。在“拼數量”轉向“拼服務”的過程中，部分股份制銀行在發卡量遜色于大行的情況下，采取了提高貸款余額和交易額的競爭策略，而移動互聯網金融也為他們提供了一個“彎道超車”的機會。據統計，2013年末已有約56家商業銀行、21家銀行信用卡中心創建“微信銀行”，廣發銀行、招商銀行、中信銀行信用卡“微信銀行”綁定率近七成。
規模與風險如何平衡
銀行力推信用卡消費，目的是早日從這塊領域盈利，但目前只有招商銀行、廣發銀行等少數銀行如愿以償。
而央行發布的《2014年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度，信用卡壞賬規模環比增長11.92%；信用卡壞賬率為1.5%，創7個季度以來新高。銀行信用卡發卡量持續增長的同時，信用卡壞賬也在持續飆升。截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額281.95億元，環比增長11.92%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額（壞賬率）的1.5%，占比較上季度末上升0.13個百分點。
信用卡壞賬率在一季度持續上升的原因主要跟經濟環境、產業調整有關，不少過剩產業出現了違約的情況，影響了持卡人的還款能力。另外，“跑馬圈地”式注重數量的辦卡方式仍在延續，這也是壞賬率居高不下的原因之一。
具體到銀行業務，業內人士提醒，部分集中發展經營性客戶的銀行信用卡中心，需要格外警惕風險。因為發展經營性透支客戶群，其所要求的風險管控能力更高，這類客戶極易受行業景氣度影響，相應行業一旦出現危機，容易帶來大量壞賬。持卡人如果將信用卡用于短期融資或生產經營，甚至用于套取現金，則很可能由于產品錯配而引發風險。一旦所在行業出現波動，則短時間內有可能造成大額損失，同時經營性透支客戶額度一般較大，此類客戶逾期，則催收難度相對較大。