近期，包括國(guó)有大行和全國(guó)股份行在內(nèi)的多家銀行宣布，在未來(lái)幾個(gè)月內(nèi)下線多款信用卡產(chǎn)品。今年7月以來(lái)，一家股份行的信用卡中心已宣布要停發(fā)13款信用卡。另有一家國(guó)有大行信用卡中心宣布，自8月23日起，將停發(fā)27款信用卡產(chǎn)品，其中包括多款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。
銀行密集停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。有金融消費(fèi)者擔(dān)憂(yōu)，信用卡停發(fā)是否會(huì)伴隨其金融服務(wù)“縮水”？持卡人一旦遇到損壞換卡、掛失補(bǔ)卡或者到期換卡等情況，銀行服務(wù)能否保障到位？停發(fā)信用卡之后，相關(guān)功能權(quán)益及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否保持不變？
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品多是從業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)的考量。以聯(lián)名信用卡為例，信用卡聯(lián)名的平臺(tái)或商家可供挖掘的客群往往是有限的，聯(lián)名信用卡的發(fā)卡量達(dá)到峰值后，通常會(huì)進(jìn)入增長(zhǎng)停滯期。一旦發(fā)卡銀行和商家繼續(xù)投入資源的意愿下降，信用卡的交易額與活躍度也會(huì)隨之下滑。在存量運(yùn)營(yíng)階段，銀行通常都會(huì)停發(fā)聯(lián)名信用卡，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。
從銀行信用卡業(yè)務(wù)整體來(lái)看，多家銀行密集停發(fā)多款信用卡背后，是銀行信用卡業(yè)務(wù)正在告別“規(guī)模為王”的經(jīng)營(yíng)思路。一方面，信用卡業(yè)務(wù)面臨交易規(guī)模整體收縮，發(fā)行增量不增收、業(yè)務(wù)不良率上升等情況；另一方面，信用卡業(yè)務(wù)投訴量居高不下，監(jiān)管要求趨嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)管控持續(xù)升級(jí)。經(jīng)歷多年的高速增長(zhǎng)、“跑馬圈地”之后，銀行信用卡市場(chǎng)正迎來(lái)“瘦身潮”。
從消費(fèi)者的體驗(yàn)來(lái)看，隨著電子支付的便利度提升，辦理信用卡的需求正在減弱。在各大電商平臺(tái)上，消費(fèi)者都能找到提供信貸服務(wù)的金融產(chǎn)品。而且相較銀行信用卡申請(qǐng)需要線下面簽以及10天左右的審核時(shí)間，一些電商平臺(tái)的金融服務(wù)只需經(jīng)過(guò)線上信用評(píng)估即可使用，便捷度更高。在這種情況下，銀行信用卡業(yè)務(wù)要穩(wěn)住陣地，打造比較優(yōu)勢(shì)。
首先需穩(wěn)住存量、拓展增量。銀行聯(lián)名信用卡產(chǎn)品要做到停卡不停服務(wù)，確保持卡人的權(quán)益不“縮水”，服務(wù)有保障。要在持續(xù)拓展服務(wù)場(chǎng)景上下功夫，關(guān)注食、住、行、娛、購(gòu)等創(chuàng)新場(chǎng)景的獲客。比如，近期隨著2024年巴黎奧運(yùn)會(huì)召開(kāi)，國(guó)內(nèi)10余家銀行推出Visa 2024年巴黎奧運(yùn)會(huì)主題信用卡，為消費(fèi)者提供便捷、多樣化的跨境支付選擇，就是很好的嘗試。
其次要提升服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益。在信用卡市場(chǎng)日趨飽和的情況下，消費(fèi)者對(duì)信用卡的要求也從“顏值”趨向“實(shí)力”，性?xún)r(jià)比成為消費(fèi)者選擇一款信用卡產(chǎn)品最重要的衡量指標(biāo)。銀行信用卡要摒棄單純追求發(fā)卡量的粗放式增長(zhǎng)，聚焦用更好的服務(wù)維護(hù)客戶(hù)和吸引更多客群。
總體而言，短期內(nèi)多家銀行密集停發(fā)多款信用卡，正是業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型的部分體現(xiàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著消費(fèi)場(chǎng)景的不斷拓展和升級(jí)變化，銀行持續(xù)提升服務(wù)能力和水平，銀行信用卡業(yè)務(wù)仍有巨大的發(fā)展空間和增長(zhǎng)潛力。