華夏時報記者 張萌 盧夢雪 北京報道

　　2025年，我國中小銀行改革化險步伐顯著加快。

　　年初，政府工作報告明確提出“一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展”。這一年，全國超400家銀行金融機構退出市場，其中村鎮銀行數量較2024年末縮減逾200家；農信社系統按照“一省一策”原則推進省級法人整合，7家省聯社改革落地。

　　整合快速壓降了機構數量，但存量風險尚未完全消解。年末，中央經濟工作會議再度定調“深入推進中小金融機構減量提質”，將“量”的調整轉向“質”的提升。

　　“從全年工作來看，2025年改革成效顯著，呈現‘減量有力、提質見效’的鮮明特征。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛向《華夏時報》記者表示，下一步，改革將聚焦深化省聯社改革、優化整合模式適配性、引導機構聚焦主業提質增效，并強化長效機制建設。

　　超400家機構退出、7地省聯社改革落地

　　據國家金融監督管理總局數據，截至12月22日，年內全國已有128家商業銀行、3家農村合作銀行、99家地縣級農信聯社和226家村鎮銀行退出市場。退出機構總數超400家，為近年來最高水平。

　　這其中，大量農信機構通過省級法人整合被吸收合并。例如，今年5月成立的內蒙古農商銀行一次性吸收合并120家機構，創下全國單次整合規模之最；村鎮銀行的退出路徑則呈現多元化特征，除納入省聯社體系外，大量由主發起行實施吸收合并。以蒙商銀行為例，其發起設立的12家村鎮銀行已于今年全部完成吸收合并。

　　今年初，《政府工作報告》明確提出，要按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險。年內，全國共有7家省聯社改革落地，但各地路徑各具特色，即使采用相同模式，具體實施方式亦存在明顯差異。

　　其中，河南、內蒙古、吉林、新疆四地選擇組建省級農商銀行，但整合節奏迥異。內蒙古一次性整合全區120家機構；河南與吉林則選擇分批次整合推進，其中吉林首批并入13家行社，河南年內已分兩批整合超百家機構。

　　江蘇、江西、貴州三地則選擇成立省級農商聯合銀行，同時采取 “上參下”模式，目前，江蘇農商聯合銀行已獲批參股轄內一家農商銀行，江西農商聯合銀行則已獲批以不超過22.05億元投資參股上饒、廣信等19家農商行。

　　曾剛向《華夏時報》記者指出，今年我國中小銀行改革化險加速推進，核心源于政策、市場與主體三方合力。

　　他提到，政策層面，中央持續加碼金融風險防控，“一省一策”的差異化指導為改革提供了清晰方向和制度保障；市場層面，部分中小銀行長期積累的資本不足、治理薄弱等問題日益凸顯，疊加農村金融環境變化，倒逼行業通過改革破解發展瓶頸；主體層面，國有大行、股份行等優勢機構主動參與整合，為改革注入資金、技術和機制支撐，形成多方協同推進的良好格局。

　　曾剛表示，改革后，中小銀行的核心能力得到實質性提升。公司治理上，實現從“引資本”向“引機制”“引治理”轉變，通過吸收合并、省級整合等方式，建立起權責清晰、有效制衡的治理結構；風險控制上，復用優勢機構的風控模型與數據系統，同時補充本土化風控指標，筑牢了信貸入口關與貸后管理網，風險抵御能力顯著增強。

　　減量提質，改革持續深化

　　2025年，中小銀行改革化險也呈現出一些新特點。國有大行以更積極姿態介入，深度參與村鎮銀行“村改支”等工作；地方國資在風險化解中的主體責任進一步凸顯，多地由省級財政、地方金控平臺或國有企業牽頭。

　　曾剛向記者指出，中央經濟工作會議明確“深入推進中小金融機構減量提質”，為后續改革劃定了核心主線。下一步，改革將聚焦四大方向。一是深化省聯社改革，推動剩余省份完成省級法人整合，聚焦“完善治理運行機制”，強化省級機構對轄區機構的行業治理與服務能力，實現統分結合的高效運轉；二是優化整合模式適配性，在國有大行“村改支”、股份行區域整合的基礎上，進一步鼓勵“因地制宜”，對縣域優質中小銀行側重“強賦能”，對風險突出機構強化“硬處置”，避免模式一刀切；三是聚焦主業提質增效，引導改革后的機構深耕農區、社區等本土市場，圍繞特色產業推出定制化金融產品，通過“產品定制化、服務下沉化、風控本土化”，提升普惠金融服務質效；四是強化長效機制建設，推動中小銀行完善合規文化培育機制、人才科技保障機制，夯實數字底座，從根源上破解治理薄弱、創新不足等問題。

　　招聯首席研究員董希淼向《華夏時報》記者強調，“減量只是手段，提質才是目標”。他提醒，減量不意味著必然提質，甚至可能出現“減量又減質”的風險。關鍵在于落實好黨的二十屆四中全會審議通過的“十五五”規劃建議中提出的“優化金融機構體系，推動各類金融機構專注主業、完善治理、錯位發展”。

　　“‘減量提質’是一個‘先治標，后治本’、最終邁向高質量發展的過程。”董希淼表示。當前高風險機構的數量壓降已取得顯著成效，為改革化險進一步深化奠定了基礎。下一步，政策的重點應從“量”的調整，更深層次地轉向“質”的提升——關鍵在于能否通過完善治理激發出中小銀行的內生動力，以及能否在整合資源、穩健發展的同時，依然精準、有效地滿足實體經濟的多元化金融需求。

　　展望2026年，改革仍面臨多重挑戰。曾剛指出，一是部分區域風險處置仍待推進，不良資產清收處置壓力較大；二是整合后的機構存在業務融合、系統對接的適配成本，如何在依托接收行資源的同時保留本土服務優勢，是重要考驗；三是人才短缺與數字化轉型滯后的問題尚未根本解決，制約“提質”目標落地；四是區域經濟差異顯著，改革政策的精準適配難度較高。

　　對此，他提出針對性建議。監管部門應繼續堅持“一省一策”差異化監管，給予改革過渡期政策支持；建立整合效果評估機制，動態優化監管要求；同時嚴厲打擊非法中介，防范改革中的次生風險。銀行自身則應堅守支農支小主業，依托接收行資源優勢，結合本土特點優化產品與服務；加快數字化轉型，搭建涉農信用數據庫，提升風控與運營效率；還要重視人員分流安置，通過技能培訓、雙向選擇穩定隊伍，保留本土人才優勢，確保改革成效持續鞏固。