來(lái)源：北京商報(bào)

　　作者：宋亦桐 周義力

　　自2006年誕生以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行曾以迅猛擴(kuò)張之勢(shì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為服務(wù)“三農(nóng)”與小微的重要力量，數(shù)量一度突破1600家。然而，粗放發(fā)展背后，資產(chǎn)質(zhì)量惡化、資本補(bǔ)充乏力、治理混亂等風(fēng)險(xiǎn)隱患漸次暴露，倒逼行業(yè)開(kāi)啟深度變革。從監(jiān)管引導(dǎo)化險(xiǎn)到政策持續(xù)加碼，村鎮(zhèn)銀行改革已從被動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)邁入主動(dòng)戰(zhàn)略布局的新階段。

　　2025年，這場(chǎng)變革迎來(lái)關(guān)鍵突破，多元主體入局打破單一整合格局，超230家村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收合并、“村改支”、破產(chǎn)等路徑完成重構(gòu)，國(guó)有大行“破冰”試水、股份制銀行精準(zhǔn)布局、地方金融力量深度參與，形成多層次改革生態(tài)，“減量”攻堅(jiān)成效顯著，改革步入“深水區(qū)”。

　　從“野蠻生長(zhǎng)”到“有序重構(gòu)”，這場(chǎng)轉(zhuǎn)型既是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的生動(dòng)注腳，更關(guān)乎農(nóng)村普惠金融體系的根基重塑。站在新的發(fā)展節(jié)點(diǎn)，2026年成為村鎮(zhèn)銀行改革成效的“提質(zhì)”關(guān)鍵年，整合后的機(jī)構(gòu)能否真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與金融服務(wù)的深度融合，筑牢農(nóng)村金融的堅(jiān)實(shí)底座？答案，仍待時(shí)間檢驗(yàn)。

　　2025：多元主體入局

　　過(guò)去，村鎮(zhèn)銀行的整合多由主發(fā)起行主導(dǎo)，方式單一，以?xún)?nèi)部吸收或股權(quán)轉(zhuǎn)讓為主，但2025年，這一改革格局發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，多元參與、多路徑推進(jìn)的整合浪潮全面鋪開(kāi)。

　　12月24日，北京商報(bào)記者從金融監(jiān)管總局官網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，2025年以來(lái)監(jiān)管已核準(zhǔn)超230家村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收合并、收購(gòu)、破產(chǎn)等路徑完成轉(zhuǎn)型重構(gòu)，既有國(guó)有大行首次試水“村改支”的突破，也有股份制銀行下場(chǎng)收購(gòu)的主動(dòng)布局，更不斷涌現(xiàn)出異地農(nóng)商行跨區(qū)整合、本地省級(jí)農(nóng)商行統(tǒng)籌吸納、村鎮(zhèn)銀行同業(yè)合并、農(nóng)信社承接等多元改革模式。

　　在多元改革主體中，國(guó)有大行“破冰”參與，打破了此前“村改支”的空白。今年6月，工商銀行獲批收購(gòu)全資控股的重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并將其改建為分支機(jī)構(gòu)，正式拉開(kāi)了國(guó)有大行參與村鎮(zhèn)銀行改革的序幕。隨后，交通銀行也迅速跟進(jìn)，在8月至9月間該行接連獲準(zhǔn)收購(gòu)大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行，并將其分別改建為交通銀行成都大邑支行、成都大邑安仁支行以及青島國(guó)金中心、王哥莊、北宅、沙子口、金家?guī)X等多家支行。

　　農(nóng)業(yè)銀行的“村改支”布局亦呈現(xiàn)出密集落地的態(tài)勢(shì)，9月至11月間該行獲批六地“村改支”，覆蓋浙江、陜西等多個(gè)省份。國(guó)有大行憑借雄厚資本、成熟風(fēng)控體系與科技能力，不僅化解了村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期存在的資本不足、治理薄弱等問(wèn)題，更將標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的金融服務(wù)快速輸送到縣域末梢。

　　與國(guó)有大行全面鋪開(kāi)、穩(wěn)步下沉的節(jié)奏不同，股份制銀行以錨定區(qū)域?yàn)閷?dǎo)向加速整合。浦發(fā)銀行年內(nèi)完成對(duì)16家分布于十余省市“浦發(fā)系”村鎮(zhèn)銀行的吸收合并；恒豐銀行、華夏銀行、民生銀行等也紛紛出手，通過(guò)整合旗下村鎮(zhèn)銀行，織密重點(diǎn)區(qū)域的下沉服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛表示，國(guó)有大行憑借資金、風(fēng)控與科技優(yōu)勢(shì)，將村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型為直屬支行，既能破解村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期存在的資本不足、管理粗放等痛點(diǎn)，快速輸出成熟的風(fēng)控體系與金融產(chǎn)品，填補(bǔ)縣域優(yōu)質(zhì)金融供給的空白，又能通過(guò)集約化管理降低單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。而股份制銀行通過(guò)吸收合并旗下村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)同，減少內(nèi)部消耗，優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，將股份制銀行在零售金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，與農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際需求相結(jié)合，提升農(nóng)村金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、高效化水平，緩解中小村鎮(zhèn)銀行“散、弱”的發(fā)展困境。

　　地方金融力量也深度參與到村鎮(zhèn)銀行改革進(jìn)程中，形成多層次承接機(jī)制。一方面，順德農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行等城農(nóng)商行借機(jī)突破地域限制，通過(guò)吸收異地村鎮(zhèn)銀行拓展服務(wù)半徑；常熟農(nóng)商行股東大會(huì)今年已審議通過(guò)7家村鎮(zhèn)銀行的吸收合并議案，從這些村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域分布來(lái)看，其業(yè)務(wù)版圖遍布蘇南、蘇中、蘇北，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)縱深進(jìn)一步拓展。另一方面，農(nóng)信社開(kāi)始扮演“穩(wěn)定器”角色，河北容城、清苑等地的農(nóng)信社獲批吸收合并本地村鎮(zhèn)銀行；興福村鎮(zhèn)銀行、冊(cè)亨富民村鎮(zhèn)銀行等村鎮(zhèn)銀行則通過(guò)同業(yè)合并實(shí)現(xiàn)資源整合。市場(chǎng)化退出機(jī)制也進(jìn)一步完善，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序，由大連農(nóng)商行承接存款保障客戶(hù)權(quán)益，為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出提供了可借鑒的樣本。

　　從被動(dòng)化險(xiǎn)到主動(dòng)布局

　　這場(chǎng)席卷行業(yè)的整合浪潮，并非偶然。

　　將時(shí)間撥回2006年，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的使命應(yīng)運(yùn)而生，成為服務(wù)“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)發(fā)展的重要力量。此后十余年間，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模一路擴(kuò)張，數(shù)量一度突破1600家。然而，隨著金融市場(chǎng)環(huán)境變遷與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分村鎮(zhèn)銀行逐漸暴露出資產(chǎn)質(zhì)量惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)累積、資本補(bǔ)充乏力、公司治理混亂等風(fēng)險(xiǎn)隱憂(yōu)。

　　為此，監(jiān)管開(kāi)啟了村鎮(zhèn)銀行化險(xiǎn)之路，在改革初期，行業(yè)主要處于“被動(dòng)化險(xiǎn)”階段，多依賴(lài)主發(fā)起行吸收合并或股權(quán)剝離等措施，核心目標(biāo)是壓降法人機(jī)構(gòu)數(shù)量、防控潛在風(fēng)險(xiǎn)。然而，近兩年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行改革已邁入主動(dòng)布局的新階段。主發(fā)起行的角色也發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，從單純的資本提供者，升級(jí)為管理與服務(wù)體系的輸出方。

　　部分中小銀行已將村鎮(zhèn)銀行整合視為優(yōu)化自身戰(zhàn)略布局、拓展服務(wù)半徑的重要契機(jī)。例如，順德農(nóng)商行董事長(zhǎng)李宜心在該行首家“村改支”高明支行開(kāi)業(yè)儀式上表示，將以吸收合并村鎮(zhèn)銀行為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)佛山市內(nèi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域全覆蓋，進(jìn)一步完善在粵港澳大灣區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。常熟農(nóng)商行2025年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收60.62億元，同比增長(zhǎng)10.10%，其中村鎮(zhèn)銀行貢獻(xiàn)營(yíng)收占比達(dá)23.78%，撐起近四分之一的業(yè)績(jī)體量。該行亦明確表示，未來(lái)將持續(xù)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革提升，通過(guò)吸收合并、改設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方式，快速滲透縣域市場(chǎng)，打開(kāi)新的增長(zhǎng)空間。

　　“這表明在政策引領(lǐng)與風(fēng)險(xiǎn)倒逼的雙重作用下，村鎮(zhèn)銀行改革已逐步從被動(dòng)化險(xiǎn)轉(zhuǎn)向主動(dòng)重塑。”蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)表示，吸收合并絕非單純壓降機(jī)構(gòu)數(shù)量、出清金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性手段，更是銀行體系重構(gòu)基層金融功能的核心抓手。對(duì)部分主發(fā)起行而言，整合村鎮(zhèn)銀行能夠優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、延伸經(jīng)營(yíng)半徑、下沉客戶(hù)結(jié)構(gòu)，助力其以更低的制度成本擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。同時(shí)，通過(guò)“村改支”等模式，原本分散經(jīng)營(yíng)、治理能力薄弱的法人主體被納入統(tǒng)一管理體系，有利于提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化水平與資源協(xié)同效率，并推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行從獨(dú)立小法人轉(zhuǎn)型為大體系中的基層服務(wù)觸點(diǎn)，使其功能定位更清晰，進(jìn)而提供更具可持續(xù)性的金融服務(wù)。

　　2026：整合后的“提質(zhì)”之考

　　如果說(shuō)2025年是村鎮(zhèn)銀行“減量”的攻堅(jiān)之年，那么2026年將是“提質(zhì)”的關(guān)鍵之年。機(jī)構(gòu)數(shù)量的精簡(jiǎn)只是起點(diǎn)，真正的挑戰(zhàn)在于，整合后的機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)風(fēng)控、服務(wù)、業(yè)績(jī)的深度融合，規(guī)模聚合能否轉(zhuǎn)化為質(zhì)效提升，如何平穩(wěn)推進(jìn)人員安置、維護(hù)原有客戶(hù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)存量業(yè)務(wù)與接收行的無(wú)縫銜接。

　　北京商報(bào)記者注意到，從實(shí)踐來(lái)看，整合后的村鎮(zhèn)發(fā)力方向正逐步聚焦于三大核心維度，原村鎮(zhèn)銀行普遍存在法人治理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足等問(wèn)題。整合后，接收行普遍將被合并機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，通過(guò)制度、流程、系統(tǒng)的全面對(duì)接；在信貸資源投放上，優(yōu)先支持本地涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小微主體，避免“脫實(shí)向虛”；在人員安置方面，對(duì)原村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)或內(nèi)部消化。

　　在社交媒體上，就有曾被合并村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)人士分享稱(chēng)，接收行普遍采取“分類(lèi)施策、屬地安置”的原則，對(duì)原村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行差異化安排，員工大多被整體接收并就近分配至戶(hù)籍地或原工作地附近的網(wǎng)點(diǎn)，勞動(dòng)關(guān)系平穩(wěn)過(guò)渡。

　　而對(duì)于人員分流、業(yè)務(wù)承接等實(shí)操難點(diǎn)，曾剛也給出了針對(duì)性建議。在人員分流安置方面，他強(qiáng)調(diào)要兼顧公平性與適配性，避免“一刀切”的簡(jiǎn)單處置方式。具體而言，可通過(guò)公開(kāi)考試、雙向選擇等透明機(jī)制搭建分流通道，讓員工根據(jù)自身能力與意愿匹配新崗位；同時(shí)，針對(duì)縣域員工特點(diǎn)，開(kāi)展接收行體系內(nèi)的專(zhuān)項(xiàng)技能培訓(xùn)，如風(fēng)控系統(tǒng)操作、新產(chǎn)品知識(shí)等內(nèi)容，幫助其快速適配新崗位需求；此外，建立過(guò)渡期薪酬保障與激勵(lì)機(jī)制，穩(wěn)定員工心態(tài)，減少人才流失。

　　在業(yè)務(wù)承接銜接上，曾剛進(jìn)一步指出，銀行應(yīng)梳理原有業(yè)務(wù)臺(tái)賬，明確存款、貸款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的承接責(zé)任與時(shí)限，避免出現(xiàn)服務(wù)真空；同時(shí)，通過(guò)短信、村公告、上門(mén)溝通等方式告知客戶(hù)業(yè)務(wù)承接情況，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，保障存款支取、貸款還款等基礎(chǔ)服務(wù)不受影響；此外，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作規(guī)范與合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)與接收行系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接，建立跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，快速解決整合中的業(yè)務(wù)沖突問(wèn)題，保障轉(zhuǎn)型平穩(wěn)落地。

　　“2026年風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱的村鎮(zhèn)銀行或?qū)⒊掷m(xù)被并購(gòu)或有序退出市場(chǎng)，行業(yè)集中度有望進(jìn)一步提升。完成吸收合并僅僅是開(kāi)端，更核心的或在于對(duì)治理體系、風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行系統(tǒng)性重塑。”在高政揚(yáng)看來(lái)，整合后的機(jī)構(gòu)還需嵌入完善風(fēng)控體系，可將信貸審批、授信管理、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面納入母行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，補(bǔ)齊原有內(nèi)控薄弱的短板；需持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，應(yīng)減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、單一客群的依賴(lài)，圍繞本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展小微金融、涉農(nóng)金融、社區(qū)金融等業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品、提供綜合金融服務(wù)，提升客戶(hù)黏性與可持續(xù)發(fā)展能力；應(yīng)強(qiáng)化科技賦能，可積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，降低單位運(yùn)營(yíng)成本、提升運(yùn)營(yíng)效率；需健全激勵(lì)與考核機(jī)制，推動(dòng)基層機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下合理提升盈利能力，從而實(shí)現(xiàn)質(zhì)量與效益的協(xié)同并重。

　　展望2026年，村鎮(zhèn)銀行整合步伐或?qū)⒊掷m(xù)，唯有在風(fēng)險(xiǎn)管控、公司治理、服務(wù)模式和人才隊(duì)伍等方面完成深層次重塑，才能在鄉(xiāng)村振興與普惠金融的大潮中，重新錨定自身價(jià)值，成為可持續(xù)、有韌性、高效率的農(nóng)村金融“毛細(xì)血管”。