人民網北京12月18日電 （黃盛）《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）于12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。《條例》明確，對于非銀行支付機構按照“先證后照”原則實施準入管理，非銀行支付機構要健全業(yè)務管理等制度，加強用戶權益保障。適應最新監(jiān)管實踐，《條例》將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

據介紹，近年來，非銀行支付業(yè)務隨著我國數字經濟、電子商務等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領域發(fā)揮了重要作用。截至2023年9月末，全國共有185家非銀行支付機構（以下簡稱“支付機構”），支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。

司法部、中國人民銀行負責人在就《條例》答記者問時表示，《條例》旨在貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，推動非銀行支付行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展；堅持問題導向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風險；引導支付機構以服務實體經濟為本，更好保護用戶合法權益，進一步發(fā)揮其繁榮市場經濟和便利人民生活等積極作用。

夯實支付機構規(guī)范發(fā)展的法治基礎

當前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶，移動支付居世界領先水平，有效助力實體經濟發(fā)展和改善民生。

司法部、中國人民銀行負責人表示，近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務整改，防范風險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機構違規(guī)經營的現(xiàn)象也時有發(fā)生。比如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

“出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構規(guī)范健康發(fā)展法治基礎，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質量發(fā)展。”上述負責人表示。

加強機構監(jiān)管和穿透式監(jiān)管

據介紹，為更好防范化解金融風險、保護用戶合法權益，《條例》從四個方面對相關業(yè)務進行了規(guī)范。

一是堅持持牌經營，嚴格準入門檻。《條例》按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構的常態(tài)化退出機制。

二是完善支付業(yè)務規(guī)則，強化風險管理。《條例》規(guī)定支付機構應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術；強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度；明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令；壓實支付機構用戶盡職調查、風險監(jiān)測等責任。

三是加強用戶權益保障。《條例》規(guī)定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權和選擇權；加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求；要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費；明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施；同時，明確可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

另據了解，中國人民銀行將加強政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機構、清算機構以及中國人民銀行分支機構等解讀《條例》，使有關各方充分知曉和掌握《條例》內容，督促各支付機構依法合規(guī)開展業(yè)務，保護用戶合法權益；制定《條例》實施細則，做好貫徹落，細化明確支付業(yè)務具體分類方式、新舊業(yè)務類型銜接過渡規(guī)定等，進一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政；抓緊完善《條例》其他配套文件，做好非銀行支付領域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。