證券日報記者 李 冰
2025年開年，小貸行業(yè)迎來重磅新規(guī)。
日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為。《辦法》自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》同時廢止。
綜合來看，《辦法》明確小額貸款公司業(yè)務范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標準，突出小額、分散的業(yè)務定位；嚴禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務；規(guī)范外部融資，嚴格“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標，明確小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。
細化關聯(lián)交易管理要求
具體來看，《辦法》強化公司治理與風險管理。細化關聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標準，并對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理。規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款公司業(yè)務系統(tǒng)，應滿足全流程線上操作、風險防控體系健全、符合網(wǎng)絡與信息安全管理要求等條件。要求小額貸款公司對合作機構落實名單制等管理。
《辦法》明確，小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。
在地方職責層面，《辦法》規(guī)定，省級地方金融管理機構對本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風險處置負總責。小額貸款公司設立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機構負責，不得下放。
受訪者普遍認為，《辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導行業(yè)提高風險管理和合規(guī)經(jīng)營水平，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。
中國銀行研究院研究員葉銀丹對《證券日報》記者表示，對小貸行業(yè)來說，《辦法》在信息披露、風險提示和不正當營銷等方面的規(guī)定有助于減少行業(yè)內的不良競爭，推動整個行業(yè)朝著更加成熟、透明和合規(guī)的方向發(fā)展。
細化消費者權益保護
當前行業(yè)洗牌加劇。據(jù)中國人民銀行公布的2024年三季度小貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2024年9月末，全國共有小額貸款公司5385家；貸款余額7514億元。相比截至2014年9月末小額貸款行業(yè)公司數(shù)量，10年時間中，已經(jīng)減少了約3200家。
《辦法》細化消費者權益保護，對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強化對違規(guī)和不正當經(jīng)營行為的負面清單監(jiān)管；進一步明確地方金融管理機構的監(jiān)管職責，加強中央與地方的監(jiān)管信息共享和工作協(xié)同，共同引導行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
談及小額貸款公司未來合規(guī)發(fā)展，中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌建議，一是需要合理調整業(yè)務結構與規(guī)模，降低貸款集中度；二是加強金融科技應用，提升服務效率；三是積極探索業(yè)務創(chuàng)新與合作，創(chuàng)新業(yè)務模式，同時加強與銀行等金融機構的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補；四是強化內部控制，加強對合作機構的管理，落實名單制管理，防止合作機構違規(guī)行為給自身帶來風險。
《辦法》落地后，小額貸款公司面臨更加嚴格的監(jiān)管要求。葉銀丹建議，小額貸款機構需要積極適應新的監(jiān)管環(huán)境，第一，加強資本管理與風險控制。特別是在貸后管理、壞賬控制和資本風險方面，確保風險能夠及時發(fā)現(xiàn)并采取有效應對措施。第二，優(yōu)化融資結構與拓展融資渠道。小貸公司應更加注重通過標準化融資渠道進行融資，降低融資成本和風險。注意定期評估其融資結構，確保通過杠桿融資獲得的資金總量不超過規(guī)定的限額。第三，建立健全客戶投訴處理機制，提升客戶服務質量，以贏得消費者的信任與支持。第四，加強合規(guī)意識培養(yǎng)與內部治理。小貸公司需要進一步完善內部合規(guī)制度，確保所有業(yè)務流程符合監(jiān)管要求。特別是在融資、客戶信息保護、風險披露等方面，應加強合規(guī)意識并確保操作流程的透明性。