最近李小姐想湊點(diǎn)錢做小生意，聽到有人說通過保單還能貸款，不知道是不是所有保險(xiǎn)都能貸款？

　　保單質(zhì)押貸款，是指要保人在一定條件下，可以保單為質(zhì)向保險(xiǎn)人或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的一種金融業(yè)務(wù)。

　　目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

　　不過保單質(zhì)押貸款是按照保單現(xiàn)金價(jià)(1173.70,4.90,0.42%)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式，并非所有保單都能辦理質(zhì)押貸款。

　　首先，可用來貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)保單，而醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不能質(zhì)押。只要繳納保費(fèi)超過一年，人壽保險(xiǎn)保單就具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。其次，已發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款。

　　保單質(zhì)押貸款金額是按保單的現(xiàn)金價(jià)值來確定，最高貸款額一般不超保單現(xiàn)金價(jià)值的80%；期限一般不超6個(gè)月，利率參考銀行同期貸款利率。