美國(guó)老太太：政府和企業(yè)給的退休金越來(lái)越少，只能自己往401(K)里多放點(diǎn)錢(qián)了，幸好這個(gè)賬戶沒(méi)出現(xiàn)大問(wèn)題。

　　中國(guó)老太太：交了一輩子養(yǎng)老保險(xiǎn)，到頭來(lái)養(yǎng)老金就領(lǐng)那么點(diǎn)，真不如不交了。

　　美國(guó)老太太：養(yǎng)老規(guī)劃還是越早做越好。

　　中國(guó)老太太：是呀，所以一輩子都在努力攢錢(qián)，不敢消費(fèi)呀。

　　中美理財(cái)?shù)牟町愒醋阅睦铮?　　盡管“理財(cái)”這一概念是從西方國(guó)家引入的，而且中國(guó)和美國(guó)遵循的基本理財(cái)理念是相同的，當(dāng)通過(guò)上文的對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)中、美兩國(guó)老百姓的理財(cái)行為和理財(cái)方式的差異還是相當(dāng)大的。如果我們不理解產(chǎn)生這種差異的原因，而單純的比較兩種理財(cái)模式孰優(yōu)孰劣，就沒(méi)有什么意義。那么產(chǎn)生這些差異背后的原因是什么呢？

　　一是所處的社會(huì)發(fā)展階段不同

　　美國(guó)是一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)體，消費(fèi)成為拉動(dòng)GDP的主導(dǎo)力量，整個(gè)社會(huì)從財(cái)稅、法律、金融體系等方面都在鼓勵(lì)消費(fèi)，自然人們也敢花錢(qián)，從而反過(guò)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。只是當(dāng)信用消費(fèi)一旦過(guò)度，也會(huì)產(chǎn)生危機(jī)。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)很大程度上一直是靠投資和出口在拉動(dòng)，國(guó)強(qiáng)而民不富，消費(fèi)受到抑制。另外中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)還不成熟，這影響到人們的理財(cái)行為。

　　二是財(cái)政、金融體制的差異

　　美國(guó)在稅收上鼓勵(lì)民眾進(jìn)行未來(lái)的教育、養(yǎng)老規(guī)劃，并通過(guò)市場(chǎng)化的金融機(jī)構(gòu)幫助其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。而中國(guó)則傾向于由國(guó)家大包大攬，但又發(fā)現(xiàn)力不從心，最后還得靠民眾自己的儲(chǔ)蓄積累。其實(shí)從理論上可以說(shuō)，美國(guó)是一個(gè)對(duì)未來(lái)規(guī)劃好的社會(huì)，正是在有未來(lái)保障的支撐下，美國(guó)人才敢消費(fèi)。但實(shí)際情況卻是對(duì)未來(lái)市場(chǎng)過(guò)于樂(lè)觀，信用消費(fèi)泛濫，破壞了本來(lái)很穩(wěn)健的體系。

　　另外，中國(guó)的金融體制依然是以國(guó)有銀行為主導(dǎo)，壟斷力量必然抑制競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法建立多層次、差異化的金融體系，也就無(wú)法為民眾提供專業(yè)細(xì)分的理財(cái)服務(wù)。則老百姓理財(cái)更多的局限于買房炒股，金融提供的理財(cái)服務(wù)更多的是銷售產(chǎn)品，而不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　三是在國(guó)際貨幣體系所處的地位不同

　　美國(guó)人之所以那么能花錢(qián)，除了整個(gè)社會(huì)體系的鼓勵(lì)以及消費(fèi)信貸的發(fā)達(dá)，還與美元在國(guó)際貨幣體系中的地位有很大關(guān)系。美元的霸主地位支持美國(guó)維持巨額的經(jīng)常項(xiàng)目赤字，也支持美國(guó)民眾的過(guò)度消費(fèi)，因?yàn)橛谐隹谀芰?qiáng)，儲(chǔ)蓄率高的其他國(guó)家購(gòu)買美元債權(quán)供美國(guó)人消費(fèi)。而當(dāng)次貸危機(jī)爆發(fā)，美國(guó)人的信用消費(fèi)泡沫破滅，這一危險(xiǎn)的平衡才被打破。但是，如果美元主導(dǎo)的國(guó)際貨幣體系沒(méi)有改變，美國(guó)人瘋狂的信用消費(fèi)很可能故態(tài)復(fù)萌。>>更多內(nèi)容歡迎訪問(wèn)MSN理財(cái)頻道

　　四是法律、信用體系的差異

　　美國(guó)的法律體系完備，對(duì)私人財(cái)產(chǎn)以及對(duì)投資者利益的保護(hù)到位，這能為個(gè)人理財(cái)行為帶來(lái)安全感。所以美國(guó)人習(xí)慣于在經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)立賬戶委托理財(cái)，而中國(guó)人不習(xí)慣于將錢(qián)交到別人手里，往往獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)操作，戶的心態(tài)也導(dǎo)致市場(chǎng)的大起大落。

　　美國(guó)人有世界上最完備的征信體系，而且征信機(jī)構(gòu)完全私有，這與中國(guó)和歐洲大陸的征信機(jī)構(gòu)由中央銀行和政府來(lái)組織不同。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)具有完全的獨(dú)立性，信用報(bào)告在美國(guó)可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自由出售，信用成了某種意義上的商品。這鼓勵(lì)了人們對(duì)信用的需求，通過(guò)頻繁借貸來(lái)積累信用，在擴(kuò)大信用消費(fèi)的同時(shí)也孕育著風(fēng)險(xiǎn)。而中國(guó)的信用體系建設(shè)還處在初級(jí)階段，信用制度不完善不利于理財(cái)市場(chǎng)更深入的發(fā)展。

　　五是社會(huì)文化的差異 　　美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)源于他的移民傳統(tǒng)，最早的移民來(lái)到美國(guó)的船票都是以分期付款的形式購(gòu)買的。他們敢于把過(guò)去的一切拋在腦后，無(wú)懼未來(lái)，有錢(qián)過(guò)及時(shí)行樂(lè)的生活，沒(méi)錢(qián)繼續(xù)創(chuàng)業(yè)。美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣還來(lái)自于他們的自由經(jīng)濟(jì)理念，福利國(guó)家理念在美國(guó)沒(méi)有市場(chǎng)，美國(guó)人不崇尚平均主義，露富和奢侈的消費(fèi)是很自然的行為。不過(guò)，美國(guó)也有如巴菲特一樣清教徒式的富翁，這倆種消費(fèi)習(xí)慣能在美國(guó)共存的確是一種有趣的現(xiàn)象，這也可以從宗教與文化中找到根源。