2 岳父母保障不足 為老人存應急金

　　基本情況：

　　羅先生，今年29歲，在南寧市某單位上班，年薪8萬元，妻子28歲，某事業單位工作人員，年薪5萬元，有一個一歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費5000元、共繳20年的分紅型保險。家里有兩套房子，一共價值160萬元左右，其中一套有28萬元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期及現金1萬元左右，固定存款4萬元；股票虧得厲害，只剩下3萬元了。

　　家庭每月基本開支約4500元，外出旅游等其他消費1萬元左右。小孩的生活費開支由羅先生的父母支付。

　　理財目標：

　　1.三年之內想換車，價位在20萬元左右；

　　2.想在今后的十幾年時間里為兒子存60萬元左右的投資教育基金，以備他出國留學或者創業使用。

　　3.岳父母家在農村，分別是53歲和52歲，除了新農合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫療急用金，以備不時之需。

　　宋學洲理財建議：

　　根據客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬元，年支出是9.3萬元，年結余3.7萬元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬元，三年后羅先生累計存款為19.1萬元，基本可實現三年之內換車的目標。

　　假設羅先生為小孩在23歲時準備60萬元的出國留學教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時間里儲備這筆留學教育金，我們建議用基金定投的方式來準備，基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的基金中，類似于銀行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散風險，比較適合進行長期投資。根據羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實現目標。

　　由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購買的保險品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購買意外傷害險，以此作為部分應急醫療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長，對醫療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風險的產品上，一方面可實現資金的穩步增值，另一方面還兼顧一定的流動性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結余的專項存款，該筆資金可作為其岳父母未來應急的醫療備用金使用。

　　3 上有老下有小 工薪階層忙理財

　　基本情況：

　　張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎金，兩人年收入共14萬元。目前家庭有存款15萬元。另有20萬元資金投入到了股市，現在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價值60萬元，房貸支出每月約2000元；有一個4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫保。

　　理財目標：

　　1.目前居住的是二居室，想在兩三年內達成換房目標。

　　2.給小孩存一些教育基金，以便他將來上大學的時候不用發愁。

　　3.雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達成換房計劃以后，他們想買一輛車，15萬元左右的。

　　徐梅蘭理財建議：

　　張先生一家年收入14萬元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬元，每年可以節余7.4萬元，張先生一家想要在兩三年內換一個大一點的房子，以南寧現在的狀況來看，如果他們想換一個130平方米左右的房子，房價是8000元每平方米的話，這套房總價是104萬元。因為張先生是二套房，需要支付6成首付即62.4萬元。

　　張先生目前的銀行存款是15萬元，他們每年還可以節余7.4萬元，兩年之后可節余15萬元，加上原有存款一共是30萬元，距離二套房首付還差32萬元。

　　張先生必須先賣掉現有的住房，才有可能實現換房的目標，而且能否實現還得看現在的住房首付款加上已經付的按揭款本金是否夠30萬元。