春節(jié)臨近，不少上班族將陸續(xù)拿到年終獎(jiǎng)大紅包。年終獎(jiǎng)發(fā)不發(fā)、發(fā)多少、怎么花，也成為了上班族最關(guān)心的“談資”。如何用好年終獎(jiǎng)，甚至讓“錢生錢”，也是大有學(xué)問(wèn)。專業(yè)理財(cái)專家建議，對(duì)于年終的“突擊”式理財(cái)，市民要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、日常開支等因素制定不同的理財(cái)方案。

　　【記者探訪】

　　年終獎(jiǎng)

　　多數(shù)人不會(huì)打理

　　一位家電行業(yè)人士陳先生告訴記者，總公司會(huì)將當(dāng)年分公司的部分利潤(rùn)作為員工的年終福利，“總體來(lái)說(shuō)，普通員工的年終獎(jiǎng)一般是平時(shí)1—3個(gè)月的工資。”記者發(fā)現(xiàn)，行業(yè)、職級(jí)的不同，年終獎(jiǎng)的數(shù)額也是千差萬(wàn)別。

　　不過(guò)，對(duì)于這筆年終“大獎(jiǎng)”，多數(shù)市民似乎不會(huì)打理。“去年我的年終獎(jiǎng)有7000多元，給老人買買東西，給孩子包包壓歲錢什么的，也就用去大半了。就算多下來(lái)一點(diǎn)，也就是放在銀行卡上，更別提理財(cái)了。”在一家事業(yè)單位工作的市民顧先生表示。市工行財(cái)富管理中心副主任李文剛向記者表示，很多家庭平時(shí)的工資用于花銷，而年終獎(jiǎng)則用于儲(chǔ)蓄，其實(shí)，這是很難得的理財(cái)良機(jī)。

　　【業(yè)內(nèi)分析】

　　年終獎(jiǎng)怎么打理？

　　看這三個(gè)樣本

　　樣本一：剛工作的新人，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元左右

　　理財(cái)方案：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是關(guān)鍵，

　　可考慮債券型基金

　　小張是企業(yè)員工，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有1萬(wàn)元左右。他平時(shí)存不下錢，除去年底的正常花銷，年終獎(jiǎng)還能余上一點(diǎn)，這筆錢該怎么處理？

　　李文剛告訴記者，拿到幾千元到1萬(wàn)元左右年終獎(jiǎng)的，不少是職場(chǎng)新人，或者是工作年限不長(zhǎng)的員工。對(duì)于這些人而言，考慮到平時(shí)的積蓄并不多，因此，年終獎(jiǎng)金最好拿來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這樣可以逐步養(yǎng)成儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)牧?xí)慣。“首先要剔除正常的開銷，比如年底購(gòu)物、給家人買東西等。由于降息的預(yù)期仍在，剩下來(lái)的錢可以變成存款，提前鎖定收益。”李文剛表示，一些債券型基金也可以考慮，這些基金不投向股市，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資的門檻較低，1000元就可以投資。同時(shí)，該類產(chǎn)品較為靈活，一兩個(gè)月都可以拿出來(lái)。最主要的是，該類產(chǎn)品有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的功能，一方面可以節(jié)約開支避免揮霍，另一方面，也可以養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

　　樣本二：中產(chǎn)家庭，家庭年終獎(jiǎng)在5萬(wàn)元以下

　　理財(cái)方案：未雨綢繆是關(guān)鍵，保險(xiǎn)要配備

　　趙女士夫妻都已工作十年左右，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有4—5萬(wàn)元左右。他們平時(shí)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，年終獎(jiǎng)除去開銷后，還能剩下不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的家庭在揚(yáng)州屬于中產(chǎn)階級(jí)的家庭。這部分家庭要以穩(wěn)健性的投資為主，考慮到家中有老人小孩，應(yīng)該把一部分錢存起來(lái)，比如將5—6個(gè)月的工資金額存起來(lái)作為家庭備用金。此外，這些家庭也能適當(dāng)承受一些風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮一些增強(qiáng)型的債券基金，收益會(huì)相對(duì)高一些。同時(shí)，這種家庭多由一個(gè)頂梁柱支撐，理財(cái)?shù)臅r(shí)候也要注意未雨綢繆，考慮為家庭的支柱購(gòu)買一些保險(xiǎn)。李文剛表示，這部分家庭也可以適當(dāng)買一些小規(guī)格的黃金，“以工行實(shí)物黃金為例，目前345元一克，20克也就大幾千元。”

　　樣本三：高薪“銀領(lǐng)”、“金領(lǐng)”

　　理財(cái)方案：理財(cái)產(chǎn)品、黃金都可配備

　　黃先生是一家私企的副總，年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)元左右，年收入也有二三十萬(wàn)元，房子、車子都有，銀行存款也不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的收入就屬于高收入群體。對(duì)這部分人而言，家庭正常的存款已經(jīng)配備，重點(diǎn)考慮的就是如何讓錢保值增值。李文剛建議，首先，這部分人可以考慮購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以工行為例，