養老是每一個人關心的話題、也是躲不掉的事情。80后至少儲蓄223萬才夠基本養老的消息曾掀起了千層浪。而近日有媒體報道，根據匯豐中國發布的全球退休生活調研數據測算，退休20年需要332萬元的養老錢，不少市民感嘆如今“都老不起了”。這樣的數字是怎么得來的，市民的養老錢到底需要多少？

　　“天價”養老錢市民感嘆“老不起”

　　提到養老，相信這已不僅僅是老年人關注的問題，一些步入中年的人也開始思考。如何養老，安逸養老到底需要多少錢？成了不得不面對的問題。

　　匯豐發布的全球退休生活調研報告，覆蓋了全球15個國家和地區。對于最受關注的退休收入數據，調研顯示，要確保舒適的退休生活，中國內地受訪者每年平均需要約16.61萬元的家庭退休收入。調研同時顯示，中國內地受訪者預計退休生活會持續20年，以每年所需16.61萬元計算，20年的養老錢需要332.2萬元。對于普通工薪階層的市民來說，這個數字無疑是天文數字，不少市民在看到這樣的數字后不禁感嘆“都老不起了”。

　　國際公式計算所需養老錢

　　一般說來，養老的費用主要由日常開支和醫療費支出。究竟準備多少錢才夠養老呢？有媒體報道國際上常用的計算方法是所需養老金=退休后每月基本消費×估計退休后生活年數×12，退休后每月基本消費 =現在每月消費×(1+每年物價上漲率)的

　　N次方， N=退休年齡-現在年齡。 舉例說，如果你的年齡是30歲，30年后退休，估計退休后再生活20年。假設現在每月基本消費3000元，每年物價上漲率5%，年利率3%。退休后的每月基本消費為：3000×4.322=12966元，退休后再生活20年所需養老金總額為:12966×12×20= 3111840元，年均15.56萬元。(注：4.322是根據30年來累計物價上漲率計算得出，即1.05的30次方。)

　　養老錢如何算看看理財師的步驟

　　如何算出自己所需的養老錢也是有規劃的。銀行理財師劉先生說，首先要對退休后每月的支出有個大概的數字，接下來就要預估退休后會有多少收入，比如退休金或社會養老金的多少。此外，還要預估能從其他投資項中得到多少收入。另外，需要考慮的是退休后的壽命預期，實際年齡很有可能比你預想的要長，所以為了退休后錢夠花，必須準備多幾年的花費。

　　得出總數話費數字后，再算一下退休后能夠領到的退休金，將此減去，這兩者之間的差額，就是自己要準備的養老金。由于醫療費用的不可預知，可增加些支出。

　　市民自算所需養老錢

　　養老到底要準備多少錢，市民心中有自己的小算盤。市民孫先生為記者算了一筆賬，若按男性60歲為退休年齡。根據第六次人口普查數據顯示，我省2010年的人均預期壽命74.68歲。若以此年齡為界限，他退休后還有15年的養老時間，如果以目前每月最低3000元的家庭生活開銷計算，15年的養老金額在54萬元左右。劉先生說，這3000元的月生活開銷是包括妻子在內整個家庭的，如果是一個人，開銷相對會低些。

　　退休一年的劉女士早早就為自己的養老金進行了計算。劉女士告訴記者，到自己75歲還有19年，現在每個月的開銷在2000元左右，每月退休金2100元，如果保持生活水平不變，到75歲的養老金就要45.6萬元。加上物價上漲等因素，養老花費也不到百萬。

　　對于攢多錢夠養老，市民沈女士表示，生活水平高低不等，存的養老錢也不一樣，陜西省最低工資標準四類工資區中最高的是1150元/月，以此為計算全部花費完，50歲退休活到平均年齡75歲，這25年的養老花費為34.5萬元。需要注意的是，領取最低工資的人往往不會將工資全部花掉，所以，養老花費也就沒有計算的那么高了。

　　老齡社會催生養老理財市場

　　《中國老齡事業發展報告（2013）》指出，截至2012年底，中國老年人口數量達到1.94億，2013年，老年人口數量將突破2億大關，達到2.02億。而陜西省民政廳公布的數據顯示，截至2012年底，全省共有60周歲以上老年人口548.4萬人，我省老年人口還以每年4%以上的速度增長，2020年預計將達到690萬人。

　　當我們逐漸老去，當職業帶來的生活安全感逐步消失，當家庭結構日趨單一，當社保只能部分補償……我們拿什么來養老，靠什么保證原有的生活質量？有需求就會有市場，嗅覺敏銳的金融機構開始推行養老理財產品。招商銀行發售的“歲月流金之金頤養老1號理財計劃”對3年的投資期以3個月為一個周期分段計息，以五萬元為起存點，記者咨詢銀行工作人員了解到，這個養老理財產品已到第六個起點周期，期限91天，年化收益率5%。此外，光大銀行推出了“頤享陽光（AB型）”養老理財產品，A型為將老客戶設置紅利再投型產品，追求長期收益。B型為已老客戶設置現金分紅產品，彌補養老日常支出。

　　不同的養老方式養老錢天壤之別

　　“其實很多人不知道到底要準備多少錢，甚至不知道怎么開始著手準備。”陜西省社科聯的專家說，曾經有機構調查顯示，有42%的人根本沒試過計算他們需要多少錢；有預估的也只是簡單的猜測，有說50萬的，也有說100萬的。其實這都隱含了一個前提條件，就是你將會選擇什么樣的養老方式。“吃糠咽菜”是種養老的方式，“有品質的老年生活”也是種養老的方式。

　　養老方式按最基本要求，可劃分為富足養老生活、優質養老生活、基本養老生活。富足退休生活，需要提前積攢大筆的退休生活準備金，以應對高消費、請傭人、海外旅游、高規格身體檢查等；優質退休生活，需要資金用于老友人情交往、國內旅游、養車用車、學習、一般健康檢查等；基本退休生活，則只靠社保，解決基本的溫飽問題。因此，選擇不同的養老方式，要準備的資金有著天壤之別。

　　記者王嘉