將房產(chǎn)視為重要遺產(chǎn)的觀念短期難改 推行“以房養(yǎng)老”還有很長的路

　　自從9月中旬國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提及將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點后，“以房養(yǎng)老”便正式進(jìn)入了大眾的視野。記者發(fā)現(xiàn)，廣州已有金融機構(gòu)試水“以房養(yǎng)老”，可以房產(chǎn)估值的六成進(jìn)行抵押，每月利息約為基準(zhǔn)利率略微上浮。照此計算，百萬元房產(chǎn)每月可拿到手的養(yǎng)老本金為5000元，但每個月將扣除利息部分。

　　“你有一套100萬元的房產(chǎn)，如果你辦一個10年期的以房養(yǎng)老，你每月可以領(lǐng)取3700元左右的養(yǎng)老金。但是，如果你辦理10年期100萬元的按揭貸款去買房子，你的月供大約為11636.63元。”近日，這個帖子在網(wǎng)絡(luò)瘋傳。

　　9月13日國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提及將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，一經(jīng)發(fā)布，“以房養(yǎng)老”頓時成為社會熱點。 

　　“以房養(yǎng)老”，即將自己居住的房子抵押給金融機構(gòu)，從而獲得每個月的養(yǎng)老金，在國外也叫“倒按揭”。這一養(yǎng)老模式已經(jīng)在中國被提出十年之久，多個省市進(jìn)行試水，其中不乏北京、上海等房價高企的城市，其中北京由于“條件過高”而擱淺，而上海試點幾例便沒了下文。

　　銀行悄然“試水”知者甚少

　　而記者了解到，廣州也已經(jīng)有金融機構(gòu)悄然試水“以房養(yǎng)老”。

　　記者從中信銀行廣州分行有關(guān)人士處了解到，該行2011年開始試水養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是老年人本人或法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款用于老年人養(yǎng)老用途，銀行核定一定貸款額度后按月將貸款資金劃入老年人賬戶，由老年人用于支付相關(guān)養(yǎng)老費用。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。

　　該人士表示，與國外“倒按揭”的不同主要在于，該行養(yǎng)老按揭的借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產(chǎn)，老年人法定贍養(yǎng)人可以作為借款人，即子女可以通過住房抵押貸款方式為父母提供養(yǎng)老資金。但要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋，才能抵押其中一套房屋。

　　記者向中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人打聽廣州是否已經(jīng)有市民“試水”及具體利率問題，該負(fù)責(zé)人卻對此含糊其辭。記者隨后撥打了該行的客服熱線及多家廣州網(wǎng)點咨詢電話，多位客服對此甚至并不知情。

　　記者從網(wǎng)點了解到，該養(yǎng)老按揭貸款期限最長為10年，利率在基準(zhǔn)利率上或有小幅上浮。

　　最高可貸房產(chǎn)估值六成

　　而按照此前媒體對于中信銀行該業(yè)務(wù)的報道稱，中信銀行將根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價值和合理的養(yǎng)老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養(yǎng)老金不超過2萬元。

　　照此計算，若是一套百萬元房產(chǎn)，能夠被抵押的部分約為60萬元。十年間，每個月可以獲得的養(yǎng)老金約為5000元。

　　但是，市民還要為獲得的本金支付利息，利息會直接從養(yǎng)老金中扣除。按照此前媒體曝出中信銀行在重慶的經(jīng)驗，隨著市民到手的本金越來越多，利息將會逐月增加，市民可以選擇每月只還利息、到期以后一次性還本金，或者每月還一定比例的本金和利息、到期后一次性還剩余金額，而到手的資金也會有所區(qū)別，并非固定的3700元。

　　樓市短期難見利好 養(yǎng)老概念股“大熱”

　　對于“以房養(yǎng)老”的概念，房地產(chǎn)人士普遍認(rèn)為“是一個社會新聞”。

　　方圓地產(chǎn)首席分析師鄧浩志認(rèn)為，以房養(yǎng)老并不會給社會產(chǎn)生新的供應(yīng)和需求，在供求矛盾的平衡之下，不會對房價產(chǎn)生影響。但是從另一個角度看，以房養(yǎng)老將把房子的地位進(jìn)一步提高，有房可能可以擁有更好的養(yǎng)老保障。“這或許將刺激更多人，希望在退休之前持有不動產(chǎn)物業(yè)。”

　　同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉則表示，銀行、保險等金融機構(gòu)為規(guī)避市場風(fēng)險，針對“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦，設(shè)置的門檻過高。而由于傳統(tǒng)觀念，老人將房產(chǎn)視為重要遺產(chǎn)，“以房養(yǎng)老”觀念短期難以改變。加上具體做法未明確，也沒有向民間資本開放及房產(chǎn)資產(chǎn)如何估值的問題，目前推開“以房養(yǎng)老”還有很長的路要走。

　　但“以房養(yǎng)老”的概念依然催熱了養(yǎng)老概念股的行情。概念提出后的第一個工作日，可上市交易的19只養(yǎng)老概念股中，有16只個股實現(xiàn)上漲，三只個股漲停。昨日，養(yǎng)老概念股更是幾乎滿盤皆紅。　　文/記者潘彧