房貸新政實施后，二套房貸首付和利率大幅提高，有銀行規(guī)定存量客戶也要到期上浮利率。不少房奴擔(dān)心自己的貸款負擔(dān)從此大大加重。對此，一些銀行的專業(yè)人士提出了房貸“減負”的建議。 攻略1： 提前還貸是上選 工行個貸中心貸款經(jīng)理陳先生表示，最好的節(jié)省利息辦法就是提前還款，讓欠銀行的錢盡可能地少。他同時指出，對于手中資金并不充裕而且隨時都可能有大額支出的借款人來說，在貸款本身負債率并不高的情況下最好不要提前還款。另外，對于房貸已還一半時間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來說，提前還貸省息意義不大。 此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實際還款額3個月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至7折時明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會收取較高的違約金。 如果不能一次性提前還完所有余款，可選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時間。因為影響貸款利息的因素有三個，除了貸款利率和貸款金額，還有貸款時間。貸款時間越短，支出利息就越少。 攻略2：巧妙選擇房貸產(chǎn)品 理財專家告訴記者，貸款者只需掌握一個基本的計息原理，那就是貸款利息=貸款利率×占用貸款資金的時間×占用貸款資金的金額。想節(jié)省利息，要么降低利率，要么減少貸款時間，要么減少貸款金額。 比如，常見的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。前者按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等額償還本金，那么貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減，支出的總利息比等額本息法少。 市場上還有加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，像“雙周供”等。這些產(chǎn)品還款周期短，適合于收入周期與還款周期相匹配、家庭現(xiàn)金流充沛、對還貸壓力不敏感的客戶。而“氣球貸”等房貸產(chǎn)品，則把一筆長期貸款壓縮在較短期限內(nèi)，相應(yīng)貸款利率也低。但貸款期結(jié)束時，需要貸款人一次償還較高金額。 攻略3： 可選固定利率貸款 專業(yè)人士認為，現(xiàn)在第二套房貸款利率必須上浮10%，如果以目前個人房貸基準利率5.94%計算，上浮10%后就為6.534%，假如央行在今年內(nèi)像某些專家預(yù)期的那樣繼續(xù)加息，顯然辦固定利率房貸更劃算。而如果購首套房，若可享受7折利率優(yōu)惠，時下5年以上個人房貸的基準利率為5.94%，打7折后為4.158%，就算今年加息4次，每次加0.27個百分點，明年執(zhí)行的貸款利率也才達到5.238%。 攻略4：按月提取還房貸 目前持有聯(lián)名卡的北京公積金繳存職工可以約定按月提取公積金。職工可視個人情況選擇每月一提、每季度一提、每半年一提或者每年一提。專家提醒貸款者，要盡早辦理相關(guān)手續(xù)給自己新增收入來源，每月提取公積金，可以用來還房貸，緩解月供壓力。 此外，無論借款人是否提取過公積金，公積金繳存卡是否有余額，都不會影響日后的公積金貸款申請及辦理其他事宜。 攻略5： 巧用理財產(chǎn)品省利息 目前各銀行還為貸款者推出了相關(guān)的理財產(chǎn)品，打理平時的閑錢。貸款客戶向房貸賬戶中存入閑散資金，即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數(shù)中抵消，從而實現(xiàn)節(jié)省利息。