讀者林小姐：我去年買房的時(shí)候沒能通過公積金貸款，現(xiàn)在每年公積金存款也有七八千元，不過國家對(duì)公積金的管理很嚴(yán)格，不能用于其他方面的消費(fèi)。請(qǐng)問我應(yīng)該如何更有效地使用自己的住房公積金？

　　解答：住房公積金是我國城鎮(zhèn)職工和單位按照法律規(guī)定繳存的一種長期住房?jī)?chǔ)金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個(gè)人所有。任由公積金賬戶躺在那里“睡大覺”，不是明智的選擇，不過當(dāng)下仍有不少人不懂得如何使用公積金理財(cái)，也有不少人對(duì)公積金的使用存在一定的誤解。

　　公積金可還貸可租房

　　國家對(duì)住房公積金管理較嚴(yán)，在用途、貸款、提取等方面都作出了嚴(yán)格的規(guī)定，但隨著形勢(shì)的變化，特別是為應(yīng)對(duì)高房?jī)r(jià)，國家主管部門以及各地住房公積金管理部門都對(duì)住房公積金的管理和使用，作出了諸多人性化的規(guī)定，使符合條件的購房或者租房者可以享受到公積金的多重好處。例如，現(xiàn)在多個(gè)城市已作出了公積金可以用于租房支出的規(guī)定，這大大方便了公積金繳存者，也使公積金政策惠及更多職工。

　　理財(cái)專家建議，對(duì)于符合公積金貸款條件的市民，應(yīng)該盡可能使用公積金貸款，而且盡可能提高貸款額度，因?yàn)楣e金貸款的利息要比商業(yè)貸款低很多。

　　對(duì)于沒有使用公積金貸款而使用商業(yè)貸款的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規(guī)定時(shí)間前往住房公積金管理中心一次性提取公積金用于提前還貸，既減少每月的還款額，也省下了不少利息總額，省下來的資金可以用于其他投資或者消費(fèi)用途。

　　此外，公積金除可用于貸款購房外，還可用于直接購買、建造、翻建、大修自住住房以及租房子等。因?yàn)楣e金的計(jì)息利率相對(duì)較低，因此市民應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)盡可能的多使用公積金，讓其發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　公積金不能直接用作購房首付款

　　如果合理利用公積金，能夠給自己帶來不少便利，但在規(guī)劃公積金理財(cái)時(shí)，不少市民也存在一些誤區(qū)。

　　首先，公積金不能直接用作購房首付款。如果是新購房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付首付款購房后，才能按規(guī)定按程序提取公積金。不過銀行理財(cái)專家建議，如果市民想要使用住房公積金存款來支付首付，可以先向親朋好友借錢墊付，然后等房子買好了再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本、已經(jīng)結(jié)婚的需要提供結(jié)婚證等證明材料，到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提取公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額。

　　其次，公積金的提取總額不能超過房款總額，這也是很多市民經(jīng)常忽略的問題。比如，一位市民貸款購買的房屋總價(jià)為30萬元，而他的公積金存儲(chǔ)余額有35萬元，他只能提取30萬元的公積金，剩余的5萬元公積金不能提取。

　　第三，根據(jù)規(guī)定，不論是在結(jié)婚前還是在結(jié)婚后辦理的公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻任何一方均不能再申請(qǐng)使用公積金貸款購買第二套房。但是，如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清，夫妻雙方再次使用公積金貸款買房，仍視為首次住房，不受二套房的政策限制。（中國證券報(bào)）