車主需警惕二次抵押情況

　　據(jù)一位汽車經(jīng)銷商人士介紹，在這個案例中，消費者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設(shè)銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來，最終經(jīng)銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個再也無法令雙方滿意的問題。而車主黃立營堅持認為，他自己并不熟悉貸款流程，是在雷克薩斯美東經(jīng)銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個貸款流程，因此經(jīng)銷商必須兌現(xiàn)最初的低首付承諾。

　　有汽車金融領(lǐng)域人士向南方日報記者指出，在現(xiàn)實操作中，確實出現(xiàn)過汽車經(jīng)銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因為在辦理貸款的過程中，可能存在一個同時向兩個金融機構(gòu)辦理貸款的時間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關(guān)的信息，就會造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當(dāng)罕見的情況，因為車主只能有一份抵押貸款綠本。這個案例也存在一些疑問，例如一般金融機構(gòu)的汽車貸款都是直接撥付給主機廠或經(jīng)銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。

　　對于上述案例而言，因為來自建行的二次貸款沒有被使用，因此建行可以收回發(fā)放的貸款。但對于車主而言，如果經(jīng)銷商沒有因為未能實現(xiàn)承諾做出補償，車主在程序上就必須承擔(dān)使用信用卡支付車款的相關(guān)成本。在車主看來，經(jīng)銷商正是因此欺騙了消費者，給車主帶來了額外的損失。

　　辦理汽車貸款

　　要算清利率

　　法規(guī)知多點

　　◇消費提醒

　　辦理汽車貸款

　　要算清利率

　　據(jù)汽車金融業(yè)內(nèi)人士向南方日報記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應(yīng)該把握一些關(guān)鍵的問題，避免帶來不必要的損失。

　　1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應(yīng)該警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為。

　　2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構(gòu)在對外宣傳時，往往不會直接說明利率是多少，而是說月供、日供只有多少，如“只需一天還貸18塊錢”，以此打動車主。但算清楚貸款的利率，將會是嚇人的數(shù)字，很多會超過10%。車主因此應(yīng)該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

　　3、手續(xù)費是經(jīng)銷商收取的。買汽車往往通過經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費。經(jīng)銷商往往會聲稱手續(xù)費是金融機構(gòu)收取的，而實際上金融機構(gòu)是不允許收取貸款手續(xù)費的，這是經(jīng)銷商自己核定的費用，以彌補辦理貸款的一些人工成本。車主知道了這一點，就可以防止經(jīng)銷商亂收手續(xù)費。

　　4、及時還貸至關(guān)重要。金融機構(gòu)人士介紹，車主千萬要注意每個月的還貸款時間，及時還貸至關(guān)重要，不要以為超過一天沒什么關(guān)系。如果金融機構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就要打電話給車主催繳貸款，而一個電話就會產(chǎn)生兩三百元的費用，這些連同利息都會在不知不覺中增加了車主的貸款成本。

　　法規(guī)知多點

　　在中國人民銀行、中國銀監(jiān)會發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》中，有明確的風(fēng)險管理條款。

　　第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

　　第二十四條：貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。

　　第二十五條：貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。（南方日報）