負債已經成為家庭財務中的一項重要組成部分，把負債當作投資理財的一種工具來精打細算，一樣可以使自己通過負債來獲得投資收益。

　　在傳統心理中，“欠債”從來不是一件好事情。但在現代，欠債的意義正在悄悄改變。

　　負債已經成為家庭財務中一項重要組成部分，巧用負債一樣可以獲得投資收益。

　　在財務學中，負債被稱為“財務杠桿”，即以四兩撥千斤、以小搏大的工具。如利用得當，可以用別人的錢賺錢。比如當下5年以上房貸年利率為6.84% ，如有把握獲得超過7%年利率的投資項目，那么減少房貸首期款，或者延長還款期，將資金投入高回報項目是合理利用負債的表現。事實上，對于不少已有一定資產的人來說，靈活運用負債往往比單純提前還款獲利要多。房貸理財，正成為時下新興的一種理財手段。

　　循環貸款可臨時融資

　　現在，許多人都不會在手邊留著占個人資產大部分的現金流，因此，當投資機會來臨時，怎樣在第一時間獲得足額現金進行投資？以前，可通過貸款或者典當行來實現。但前者放貸速度慢，常常會在流程中耽誤時間，錯失良機，后者雖然放款速度快，但其利率卻遠高于銀行利率。

　　在此背景下，銀行循環貸款業務給需要臨時融資的人提供了最大便利。目前一次授信即可循環貸款正在成為各家商業銀行吸引房貸客戶的一大利器。此類房貸理財的操作流程大同小異：

　　到銀行辦理個人住房貸款現房抵押業務（或者已經歸還一部分本金的住房按揭貸款重新申請授信）——銀行給予一定額度的授信——通過網上銀行、電話銀行、信用卡直接借款——按年還款或者隨時在網上銀行還款。各行單筆貸款期限不同，但只要在授信期間，只要已經還貸，即可循環多次使用，無須銀行再次審批。

　　例如，貸款100萬，已經還貸50萬，并且已經擁有房產的三證，那么銀行可以提供50萬的授信額度。即使所抵押房產按揭尚未還清，但如果在前幾年的還貸過程中，房子已增值不少，也可以要求銀行對此套抵押房產重新進行評估，進而獲得更高的授信額度。例如，2002年辦理的住房按揭貸款，房屋總價100萬，貸款70萬，抵押房產在4年間已經升值60%，也就是說目前房屋總價160萬，加上已經歸還的貸款本金總計12萬，那么現在可以從銀行重新獲得授信72萬。

　　目前已經開辦此類業務的銀行有：中國銀行、建設銀行、招商銀行、深圳發展銀行等商業銀行。

　　加快本金歸還速度

　　如果一時沒有好的投資項目，那么可選擇提前還貸，減少利息支出。房貸對于大多數人來說，是一筆長達10多年，甚至數十年的長期貸款，貸款期限越長，利息負擔越重，所以，想要節省利息就要縮短還款期限。目前想要縮短還款期限，節省利息支出主要有以下幾種方法：

　　臨時提前還款。這種還款方式適用于所有銀行，但個別銀行在提前還貸上有一定限制，如建行杭州地區的一些支行要求在正常還款半年以后方可提前還款，此外，每次提前還貸金額必須在5萬以上。

　　“雙周供”。深發展提供的“雙周供”業務將按揭還貸每月一次改為每兩周一次，每次還款額為原月供還款額的一半。由于還款頻率提高，貸款本金減少得更快，還款期內所歸還的貸款利息也將少于按月歸還的貸款利息。假如一筆50萬的貸款，按20年貸款期限、基準利率6.84%來計算，選擇“雙周供”還貸方式可比傳統按月還貸方式節省73566元的利息支出，還款期可縮短37個月。

　　隨時提前還貸。招商銀行近期推出的“隨借隨還”房貸理財新品最為引人注目的一點就是，只要開通個人授信，借款人只要手頭有1000元，便可隨時通過網上銀行或電話銀行還款，將貸款余額保持在最低水平。所還金額依照房貸利率按日計算利息收入，還貸人從月供轉成日供，利息的節省幅度非?？捎^。