中新經(jīng)緯10月11日電 (李自曼)近期，多家險(xiǎn)企推出1年期的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。同樣保額下，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)保費(fèi)動(dòng)輒千元甚至上萬元，而短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)則在百元級(jí)別。

　　這種短期重疾險(xiǎn)應(yīng)如何選擇購買？

　　月保費(fèi)低至十幾元

　　據(jù)公開信息，近期，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保推出“健康福·百萬重疾(保1年)”，泰康在線聯(lián)合元保推出“元保·百萬重疾險(xiǎn)”，泰康在線聯(lián)合首信保險(xiǎn)代理聯(lián)合推出了“安心保·百萬重疾險(xiǎn)”。此前，平安產(chǎn)險(xiǎn)也上線了1年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——平安·E生平安·重疾險(xiǎn)。

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，這類1年期的重疾險(xiǎn)同樣能夠覆蓋上百種重疾，還可以選擇保障部分中癥和輕癥，部分產(chǎn)品投保年齡可達(dá)70歲。而大部分傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的最高投保年齡為55歲或60歲，少數(shù)產(chǎn)品可放寬至65歲。保額方面，部分1年期的重疾險(xiǎn)部分可選20萬元、50萬元、100萬元。

　　保費(fèi)方面，10日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢螞蟻保客服，客服以30歲男性投保健康福·百萬重疾(保1年)、保額100萬元為例測(cè)算保費(fèi)，若該男性選擇按月繳費(fèi)，每月需繳納約67元，1年約807元。若該男性投保保額為20萬元，則每月繳納保費(fèi)13元，全年156元，保障涵蓋120種重疾。

　　而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保額多為20萬元、30萬元、50萬元。同樣以30歲男性投保20萬保額，以市面上某款覆蓋120種重疾的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為例，繳納30年，每年保費(fèi)需要繳納2684元。

　　部分1年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障方案還采用分段賠付的方式，消費(fèi)者最高可以獲得100萬元的賠付金。

　　以健康福·百萬重疾(保1年)為例，根據(jù)產(chǎn)品介紹，若消費(fèi)者選擇了100萬的保障方案，此后不幸罹患保障范圍內(nèi)的重疾，經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后，首次賠付50萬元，后續(xù)1年中住院且接受特定治療，每個(gè)月賠付5萬元，累計(jì)最高50萬元，最高總計(jì)可賠付100萬元。

　　北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云告訴中新經(jīng)緯，百萬醫(yī)療等醫(yī)療保險(xiǎn)一般是在身患疾病治療發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出后予以醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，而重疾保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人確診某些列明的疾病后，一般即可獲得重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金。兩者相結(jié)合，可以在較大程度上滿足客戶患病后的醫(yī)療費(fèi)用支出損失和收入損失等多種風(fēng)險(xiǎn)保障需求，特別是對(duì)于一些只有百萬醫(yī)療而無傳統(tǒng)長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言。

　　不保證續(xù)保，保費(fèi)隨年齡增加

　　從價(jià)格來看，短期重疾險(xiǎn)以保費(fèi)低廉、投保周期靈活的特點(diǎn)，為預(yù)算有限或短期有保障需求的人群提供了選擇。不過，也因其“短期”屬性，在長(zhǎng)期保障的穩(wěn)定性等方面存在一些問題。

　　據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，這類短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間為1年，且不保證續(xù)保。

　　某壽險(xiǎn)公司精算師告訴中新經(jīng)緯，1年期的重疾險(xiǎn)保障期限比較短，因此，消費(fèi)者在購買時(shí)，需要考慮自己的健康狀況和保險(xiǎn)需求，選擇合適的保額。如果第二年，消費(fèi)者身體狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)新的身體狀況進(jìn)行核保，并可能拒絕續(xù)保。

　　該精算師表示，整體看1年期重疾險(xiǎn)繳費(fèi)比較靈活，可以月繳或者年繳，有的產(chǎn)品每個(gè)月只需幾十元，降低了重疾險(xiǎn)的投保門檻，對(duì)于預(yù)算不足的消費(fèi)者來說，可以作為一種臨時(shí)保障。

　　“但1年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多采用自然費(fèi)率，即年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)概率低，保費(fèi)低，隨著年齡的增加及風(fēng)險(xiǎn)概率提高，保費(fèi)會(huì)逐年提高。相比之下，傳統(tǒng)的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，多采用均衡費(fèi)率，也就是每年所交的保費(fèi)一樣。若消費(fèi)者打算長(zhǎng)期購置重疾險(xiǎn)，還需根據(jù)自身需要，計(jì)算哪種產(chǎn)品更具性價(jià)比。”該精算師說。

　　在楊澤云看來，短期重疾險(xiǎn)一般適合于預(yù)算有限的客戶，特別是剛剛步入職場(chǎng)的青年人群，他們收入尚不穩(wěn)定，但又具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，選擇短期重疾險(xiǎn)，能以較低的支出獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障；此外，一些年齡較大、選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的狀況，此時(shí)選擇短期重疾險(xiǎn)，可以以較低的保費(fèi)獲得一定的重疾風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　楊澤云表示，短期重疾險(xiǎn)由于其短期性而凸顯其價(jià)格較低的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上緩解了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)“貴”的問題，可以使重疾險(xiǎn)保障惠及更多的人群，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)流量，增加客戶群體，拓寬了重疾保險(xiǎn)的覆蓋面。同時(shí)，這種擴(kuò)大覆蓋面的短期重疾險(xiǎn)，也讓更多人接觸保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)，培育了保險(xiǎn)未來的潛在客戶。為保險(xiǎn)公司提供了低成本的獲客場(chǎng)景，后續(xù)可以由此營(yíng)銷其他保險(xiǎn)甚至家庭其他成員的保險(xiǎn)。

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