專題：2025中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇

　　2025年12月17日，以“融創(chuàng)共生”為主題的第20屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇暨第20屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)盛典在常州舉行。保險(xiǎn)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟執(zhí)行會(huì)長何志光發(fā)布了《2025年度中國保險(xiǎn)醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》。

　　何志光指出，保險(xiǎn)正日益成為國家實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的有效工具。它串聯(lián)起從客戶需求洞察、服務(wù)生態(tài)整合，到最終支付閉環(huán)的全鏈條。在諸多民生領(lǐng)域，保險(xiǎn)的作用不可或缺，且已獲得政策層面的持續(xù)支持。國家各個(gè)層級雖已認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的社會(huì)貢獻(xiàn)價(jià)值，但認(rèn)知高度與深度仍有提升空間。

　　以下是何志光的演講全文：

　　尊敬的魏主席、羅會(huì)長，各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，女士們、先生們：

　　大家上午好！

　　我謹(jǐn)代表保險(xiǎn)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，向各位正式發(fā)布我們的《2025年度中國保險(xiǎn)醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》。聯(lián)盟每年都會(huì)定期發(fā)布產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告，今年已至第七屆，我們始終與中國保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇同期舉行。報(bào)告內(nèi)容亦持續(xù)深化拓展，從最初聚焦養(yǎng)老社區(qū)，逐步擴(kuò)展至整個(gè)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。今年，我們進(jìn)一步將醫(yī)療健康板塊納入研究視野。

　　隨著銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的崛起、整體市場的成熟，以及國家戰(zhàn)略的明確指引——特別是自去年起，金融“五篇大文章”中已有兩篇明確提出發(fā)展養(yǎng)老金融與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。無論是養(yǎng)老金融自身，還是醫(yī)療健康等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，都迎來了歷史性機(jī)遇。醫(yī)療健康本就是關(guān)乎國計(jì)民生的重要領(lǐng)域，研究成果豐碩。當(dāng)前，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)與醫(yī)療健康的融合日益緊密。今日，醫(yī)療領(lǐng)域的專家白總等亦蒞臨本論壇，這本身就表明我們行業(yè)的邊界正在不斷拓寬，并深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面。

　　聯(lián)盟的四大核心職能

　　在闡述本報(bào)告核心觀點(diǎn)前，請?jiān)试S我再簡要介紹聯(lián)盟長期堅(jiān)持的四大核心職能。聯(lián)盟成立多年來，主要圍繞四個(gè)方面開展工作：

　　第一，搭建平臺(tái)。我們致力于為保險(xiǎn)公司、醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)、合作伙伴及上下游生產(chǎn)廠商，構(gòu)建一個(gè)促進(jìn)交流學(xué)習(xí)、實(shí)現(xiàn)合作共贏的開放性平臺(tái)。這既是聯(lián)盟成立的初心，也是我們持續(xù)努力的方向。盡管疫情期間活動(dòng)受到影響，但工作從未停步。

　　近期，我們與多地開展了實(shí)質(zhì)性合作。譬如，12月初，儋州市政府已正式邀請聯(lián)盟參與海花島項(xiàng)目的重整與規(guī)劃工作。該項(xiàng)目由廣東省政府與海南省政府共同牽頭、儋州市政府主導(dǎo)實(shí)施。此前海南在封關(guān)前出臺(tái)的政策中，未將康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)納入重點(diǎn)規(guī)劃，一度擬暫緩相關(guān)布局。然而，基于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在未來十年國家“十五五”規(guī)劃中的關(guān)鍵地位，海南省已明確將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)列為重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略之一，海花島由此被定位為重要的康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)探索基地。

　　目前，聯(lián)盟與當(dāng)?shù)卣暮献鲄f(xié)議正在簽署過程中，前期將深度參與其康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)。后續(xù)運(yùn)營角色雖在探討中，但規(guī)劃中相關(guān)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)工作已委托聯(lián)盟。我們正是通過“搭建平臺(tái)”，促成了這一具體項(xiàng)目的落地。也誠摯歡迎在座各位產(chǎn)業(yè)伙伴，如有興趣，可與聯(lián)盟聯(lián)系，共同參與這一標(biāo)志性項(xiàng)目的建設(shè)。

　　第二，促進(jìn)共享。本次論壇以“融創(chuàng)共生”為主題，正如張總及魏主席所強(qiáng)調(diào)的，保險(xiǎn)行業(yè)需凝聚合力，通過發(fā)揮保險(xiǎn)的獨(dú)特功能，串聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈上下游，構(gòu)建完整生態(tài)體系。保險(xiǎn)連接客戶、服務(wù)與支付終端的完整閉環(huán)，使其作用不同于任何單一行業(yè)。因此，我們提出促進(jìn)共享，倡導(dǎo)在技術(shù)、服務(wù)、產(chǎn)品、客戶服務(wù)等方面開展協(xié)作與共享。

　　第三，制定標(biāo)準(zhǔn)。聯(lián)盟已牽頭制定養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及多項(xiàng)醫(yī)康養(yǎng)配套服務(wù)規(guī)范，通過標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)管理與行業(yè)行為的統(tǒng)一，保障服務(wù)質(zhì)量的穩(wěn)定性。近期，有業(yè)界朋友提議由聯(lián)盟牽頭搭建康養(yǎng)領(lǐng)域法律服務(wù)平臺(tái)，這一需求已納入聯(lián)盟研究范疇。

　　此議源于一個(gè)現(xiàn)實(shí)需求：當(dāng)前老年人入住養(yǎng)老社區(qū)或使用相關(guān)醫(yī)康養(yǎng)服務(wù)后，產(chǎn)生的法律糾紛缺乏可信、便捷、專業(yè)及持續(xù)的解決渠道。在我國，尤其是北京、上海等高知老人集中的城市，因獨(dú)生子女政策影響，許多長者子女定居海外或外地，面臨“有子難依”的照料困境。他們?nèi)胱C(jī)構(gòu)后的醫(yī)康養(yǎng)權(quán)益保障、合同糾紛處理等事宜，亟需第三方專業(yè)力量介入。有專業(yè)團(tuán)隊(duì)（涵蓋律師、審計(jì)師、會(huì)計(jì)師等）希望借聯(lián)盟公信力，搭建一個(gè)普惠型服務(wù)平臺(tái)。老年人可像投保保險(xiǎn)一樣，支付少量年度費(fèi)用，即可獲得包括事前合同審查、糾紛法律援助及服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量監(jiān)督在內(nèi)的綜合權(quán)益保障服務(wù)。我認(rèn)為，這正是在標(biāo)準(zhǔn)制定之后，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化、人性化發(fā)展的有益探索。

　　第四，保障運(yùn)營。無論是提升醫(yī)康養(yǎng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與品質(zhì)，還是實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的服務(wù)覆蓋，聯(lián)盟的平臺(tái)都希望能發(fā)揮作用。譬如，對于中小保險(xiǎn)公司以及包括泰康、太平、平安、人保等在內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司而言，自建養(yǎng)老社區(qū)難以實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的全覆蓋。通過康養(yǎng)聯(lián)盟這類平臺(tái)化服務(wù)，可以滲透到全國的各個(gè)角落。特別是隨著長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推進(jìn)及居家養(yǎng)老模式的普及，更需要區(qū)域間的協(xié)同作戰(zhàn)。

　　保險(xiǎn)在社會(huì)生態(tài)中的關(guān)鍵作用

　　我國始終以民生福祉為核心，構(gòu)建康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)與醫(yī)療保障體系。從社會(huì)保障基本框架，到養(yǎng)老保障“三支柱”體系，再到與之深度銜接的醫(yī)療保障體系，“十四五”期間已完成基礎(chǔ)框架搭建。進(jìn)入“十五五”時(shí)期，在產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級與市場需求迭代的雙重驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)以“支付+服務(wù)+科技”三維重構(gòu)為核心，依托區(qū)域試點(diǎn)示范與企業(yè)平臺(tái)實(shí)踐，引領(lǐng)醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)向服務(wù)化、生態(tài)化、規(guī)范化的高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)型。

　　那么，保險(xiǎn)為何在其中扮演不可替代的角色？客觀而言，保險(xiǎn)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的戰(zhàn)略性作用，尚未完全在國家頂層設(shè)計(jì)中充分體現(xiàn)出來。回溯保監(jiān)會(huì)成立的背景，我國加入WTO之際，眾多國家領(lǐng)導(dǎo)人來訪時(shí)，首要訴求便是獲取保險(xiǎn)經(jīng)營牌照。這一現(xiàn)象引起中央領(lǐng)導(dǎo)高度關(guān)注，也充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，但彼時(shí)全社會(huì)對保險(xiǎn)價(jià)值的認(rèn)知仍較為模糊。

　　我曾聽馬主席提及，當(dāng)時(shí)各部門均不理解外方為何對保險(xiǎn)牌照如此重視，而我國自身對保險(xiǎn)的認(rèn)知也不足，這或許是因?yàn)椋谥铝τ诮鉀Q溫飽問題向小康社會(huì)發(fā)展的階段，風(fēng)險(xiǎn)保障并非最緊迫的議題。但到了現(xiàn)階段，我國已成為世界最大經(jīng)濟(jì)體之一，美國甚至提出了“G2”概念，充分說明中國已成為任何國家都無法忽視的重要力量。

　　但從行業(yè)視角看，從中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司成立、到保監(jiān)會(huì)設(shè)立、再到機(jī)構(gòu)改革合并為國家金融監(jiān)督管理總局。社會(huì)對保險(xiǎn)認(rèn)知的不足，其獨(dú)特的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能未能被充分認(rèn)知。

　　一組數(shù)據(jù)可直觀呈現(xiàn)保險(xiǎn)的核心價(jià)值。如2023年，我國金融業(yè)總資產(chǎn)達(dá)461萬億元，社會(huì)融資總額378萬億元，而當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的保險(xiǎn)保障總金額達(dá)到13000多萬億之巨，是當(dāng)年GDP的106倍。保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)通常被納入金融業(yè)總資產(chǎn)統(tǒng)籌考量。公眾何時(shí)最常想起保險(xiǎn)公司？往往是股市低迷時(shí)期，期待保險(xiǎn)資金入市“托底”。這實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)資金視同于銀行資金，期待其發(fā)揮短期流動(dòng)性功能。事實(shí)上，保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資與資產(chǎn)配置，核心目的是實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，履行資產(chǎn)受托管理責(zé)任，最終目的還是實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)保障”功能。而非以“救市”為導(dǎo)向吸收保費(fèi)參與投資，二者存在本質(zhì)區(qū)別。

　　保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更值得關(guān)注的是保險(xiǎn)的“保障金額”。保險(xiǎn)公司每年提供的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富保障總額，已達(dá)到當(dāng)年GDP的數(shù)十倍。它對整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的影響體現(xiàn)在何處呢？這一數(shù)據(jù)的內(nèi)涵在于：若所有承保風(fēng)險(xiǎn)事件同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)公司理論上需承擔(dān)的賠付責(zé)任總額高達(dá)數(shù)萬萬億元。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)不足以完全覆蓋全部賠付，也不會(huì)同時(shí)發(fā)生全部責(zé)任賠付，而是存在一個(gè)時(shí)間上的遞延。但總體上，保險(xiǎn)業(yè)為國家經(jīng)濟(jì)提供的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、人身安全保障和財(cái)富安全保障總額高達(dá)數(shù)萬萬億元，是當(dāng)年GDP的百倍，也是金融業(yè)總資產(chǎn)的數(shù)倍，如果說國家計(jì)算GDP中保險(xiǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)時(shí)，把保險(xiǎn)保障金額作為重要計(jì)算因子時(shí)，則更能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的貢獻(xiàn)度。

　　從這個(gè)角度來看，如果對保險(xiǎn)業(yè)之于經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度的評價(jià)基于“保險(xiǎn)保障金額”而非單純的資產(chǎn)規(guī)模，那么國家整個(gè)經(jīng)濟(jì)安排將會(huì)完全不同。譬如當(dāng)國家計(jì)劃撥備百億元資金應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，若能通過保險(xiǎn)機(jī)制，僅需支出其一小部分作為保費(fèi)，即可獲得同等甚至更高的保障額度，其余資金便可釋放用于其他發(fā)展領(lǐng)域。

　　如果國家統(tǒng)計(jì)、央行、發(fā)改委等政府部門在編制如“十五五”規(guī)劃及各項(xiàng)年度國家計(jì)劃時(shí)，能將保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)保障金額作為社會(huì)總風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的有機(jī)組成部分加以考量，那么在財(cái)政資金安排與政策設(shè)計(jì)上，或?qū)⒏哽`活性和前瞻性。在當(dāng)前地方政府債務(wù)壓力凸顯的背景下，此種思維轉(zhuǎn)變對于優(yōu)化資金配置、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)具有重要意義。

　　綜上所述，保險(xiǎn)正日益成為國家實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的有效工具。它串聯(lián)起從客戶需求洞察、服務(wù)生態(tài)整合，到最終支付閉環(huán)的全鏈條。在諸多民生領(lǐng)域，保險(xiǎn)的作用不可或缺，且已獲得政策層面的持續(xù)支持。國家雖已認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的價(jià)值，但認(rèn)知高度與深度仍有提升空間。因此，我呼吁在座各位，特別是保險(xiǎn)業(yè)的同仁，能夠從更宏觀、更本質(zhì)的維度去闡釋和倡導(dǎo)行業(yè)的價(jià)值，并通過扎實(shí)的工作，共同推動(dòng)行業(yè)邁向新的發(fā)展階段。

　　本次報(bào)告的核心觀點(diǎn)之一，便是闡明保險(xiǎn)在社會(huì)生態(tài)中的關(guān)鍵作用：從客戶基礎(chǔ)、客戶需求，到客戶需要的服務(wù)，再到最終的支付閉環(huán)，保險(xiǎn)貫穿人民生活的各個(gè)環(huán)節(jié)。在全球范圍內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)均是國民民生保障支付的最重要來源之一，這是保險(xiǎn)保障最核心的一點(diǎn)。我們國家的保障體系有三支柱，前兩個(gè)支柱主要依靠國家財(cái)政和基本社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的保障，而第三支柱及更豐富的保障，則需要個(gè)人通過金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，特別是通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)。

　　詳細(xì)報(bào)告我們會(huì)在《保險(xiǎn)文化》雜志上發(fā)表，請大家指正。