21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 張欣

　　“一次逾期就終身受限”的困境，如今有了破解之道。

　　2025年12月22日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確對(duì)符合條件的個(gè)人逾期信息在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中作不予展示處理。

　　政策發(fā)布后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等多家國(guó)有大行迅速響應(yīng)，第一時(shí)間優(yōu)化服務(wù)舉措護(hù)航政策落地。不同于以往信用修復(fù)的復(fù)雜流程，此次新政以“免申即享”為核心亮點(diǎn)，大幅降低了民眾的修復(fù)門(mén)檻與操作成本。政策覆蓋房貸、消費(fèi)貸、信用卡等多種個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，只要逾期信息符合特定時(shí)間、金額及還款要求，無(wú)需個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)，央行征信系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)識(shí)別并完成修復(fù)調(diào)整。

　　這一突破性舉措，標(biāo)志著我國(guó)信用體系建設(shè)從“側(cè)重約束懲戒”向“懲戒與修復(fù)并重”邁出關(guān)鍵一步，既彰顯了對(duì)個(gè)體權(quán)益的保障，也將通過(guò)激勵(lì)主動(dòng)還款助力金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活不良資產(chǎn)，為優(yōu)化金融生態(tài)注入新活力。

　　“免申即享”降低修復(fù)門(mén)檻

　　《通知》從適用對(duì)象、逾期條件、修復(fù)流程三大維度明確政策細(xì)則，其中“免申即享”機(jī)制大幅降低民眾信用修復(fù)成本，成為政策核心亮點(diǎn)之一。

　　從適用對(duì)象看，此次政策覆蓋范圍廣泛，不區(qū)分個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡等業(yè)務(wù)類(lèi)型，只要符合相關(guān)條件均可享受修復(fù)；同時(shí)不限制貸款機(jī)構(gòu)，銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等所有接入央行征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)均納入適用范疇。例如，個(gè)人在花唄、京東白條等平臺(tái)存在逾期，若背后放貸機(jī)構(gòu)已接入央行征信系統(tǒng)，相關(guān)逾期信息也可適用此次修復(fù)政策。

　　從逾期條件看，逾期信息需同時(shí)滿(mǎn)足三項(xiàng)核心要求：一是時(shí)間范圍，逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；二是金額限制，單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元人民幣；三是還款時(shí)限，個(gè)人需于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。滿(mǎn)足上述條件的，央行征信系統(tǒng)將對(duì)相關(guān)逾期信息作不予展示處理。

　　在修復(fù)流程上，政策實(shí)行“免申即享”機(jī)制，個(gè)人無(wú)需主動(dòng)提交申請(qǐng)、無(wú)需準(zhǔn)備任何證明材料，由央行征信系統(tǒng)通過(guò)技術(shù)手段自動(dòng)識(shí)別符合條件的逾期信息并統(tǒng)一完成調(diào)整。

　　具體調(diào)整時(shí)間分為兩類(lèi)情形：若個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；若個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將于還款次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

　　多家大行多渠道落地

　　政策發(fā)布當(dāng)日及次日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等多家國(guó)有大行，以及多家股份制銀行、城商行迅速行動(dòng)，通過(guò)優(yōu)化查詢(xún)渠道、開(kāi)通咨詢(xún)通道、規(guī)范數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等一系列舉措，全面推進(jìn)政策落地實(shí)施，確保客戶(hù)精準(zhǔn)享受政策紅利。

　　工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德介紹，工行積極參與政策制定相關(guān)研討工作，并提前開(kāi)展多方面準(zhǔn)備：一是對(duì)全行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的信用報(bào)告查詢(xún)功能進(jìn)行全面“體檢”，確保系統(tǒng)響應(yīng)及時(shí)、查詢(xún)結(jié)果準(zhǔn)確；二是強(qiáng)化征信數(shù)據(jù)報(bào)送管理，保障客戶(hù)還款信息實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確上傳至央行征信系統(tǒng)，確保符合條件者順利享受修復(fù)政策；三是建立政策實(shí)施后的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，動(dòng)態(tài)完善風(fēng)控模型與評(píng)分指標(biāo)，優(yōu)化信貸決策；四是全面開(kāi)展對(duì)客政策宣傳與釋疑工作，重點(diǎn)提升客戶(hù)防騙意識(shí)，引導(dǎo)其遠(yuǎn)離非法代理黑灰產(chǎn)，保護(hù)自身信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。

　　農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行發(fā)布了相關(guān)答疑公告。農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人貸款、信用卡可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行或客服熱線(xiàn)查詢(xún)，異議可聯(lián)系網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)更正；建設(shè)銀行線(xiàn)上通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，線(xiàn)下通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)或征信自助查詢(xún)機(jī)查詢(xún)信用報(bào)告；中國(guó)銀行新增銀聯(lián)云閃付 APP 查詢(xún)渠道，同步支持手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及人行線(xiàn)下窗口查詢(xún)；交通銀行通過(guò)客服熱線(xiàn)、“買(mǎi)單吧” APP、網(wǎng)點(diǎn)及征信中心渠道，保障客戶(hù)異議快速響應(yīng)處理。

　　同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行在公共中還特別說(shuō)明，一次性信用修復(fù)政策實(shí)施后，符合條件的逾期信息在央行個(gè)人信用報(bào)告中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬(wàn)元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”，相關(guān)調(diào)整將在“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊同步體現(xiàn)。

　　針對(duì)客戶(hù)普遍關(guān)注的“何為足額償還逾期債務(wù)”問(wèn)題，多家銀行負(fù)責(zé)人作出明確解讀。

　　北京銀行行長(zhǎng)戴煒表示，足額償還逾期債務(wù)，是指借款人不僅要足額償還歷史逾期欠款，還需按時(shí)償還當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)。

　　戴煒以具體案例說(shuō)明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年1月10日前同時(shí)結(jié)清往期欠款2000元，以及當(dāng)月應(yīng)還款1000元，合計(jì)3000元。需要注意的是，實(shí)踐中需綜合考慮借款利息、逾期罰息等相關(guān)費(fèi)用，最終應(yīng)償還金額以金融機(jī)構(gòu)核算結(jié)果為準(zhǔn)。

　　農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)明，足額償還逾期債務(wù)具體指在2026年3月31日（含）前足額償還歷史逾期債務(wù)（包含本金、利息及罰息等全部相關(guān)費(fèi)用），并按時(shí)償還當(dāng)月應(yīng)還款。為方便客戶(hù)查詢(xún)，農(nóng)行明確了兩大官方渠道：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可通過(guò)該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、手機(jī)銀行APP查詢(xún)信用卡業(yè)可通過(guò)農(nóng)行手機(jī)銀行APP或致電信用卡客服熱線(xiàn)查詢(xún)。

　　針對(duì)個(gè)人還款操作，戴煒提出三點(diǎn)核心建議：一是還款前務(wù)必與金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)最終應(yīng)還金額，避免因少還、漏還導(dǎo)致無(wú)法享受修復(fù)政策；二是還款后主動(dòng)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)官方渠道或央行征信平臺(tái)確認(rèn)還款狀態(tài)，避免因劃扣延遲、銀行卡狀態(tài)異常等意外情況影響政策適用；三是若還款時(shí)遇到資金困難，應(yīng)提前主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商調(diào)整還款安排，切勿輕信市場(chǎng)上資金來(lái)源不明的非法中介，避免受其虛假宣傳誤導(dǎo)，造成財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

　　值得注意的是，多家銀行在相關(guān)公告中特別強(qiáng)調(diào)，一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)，無(wú)需任何第三方代理，任何以“信用修復(fù)”“征信洗白”名義索要錢(qián)財(cái)、索取個(gè)人信息的行為均屬詐騙，若發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法線(xiàn)索，可向人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反映，或直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　其中，農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)提示客戶(hù)警惕兩類(lèi)常見(jiàn)騙局：一是部分不法中介打著“債務(wù)重組”“征信修復(fù)代理”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理“借新還舊”業(yè)務(wù)或申請(qǐng)高息過(guò)橋墊資，導(dǎo)致客戶(hù)陷入更高成本的債務(wù)陷阱；二是不法中介大肆宣傳可“刪除信用報(bào)告中的逾期信息”，誤導(dǎo)公眾委托其代理維權(quán)，實(shí)則借機(jī)牟利。

　　平衡權(quán)益保障與風(fēng)險(xiǎn)防控

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛解讀稱(chēng)，過(guò)去“一次逾期終身受限”的規(guī)則雖能強(qiáng)化公眾信用意識(shí)，但對(duì)非惡意逾期群體存在過(guò)度約束。此次新政通過(guò)技術(shù)化、自動(dòng)化的信用修復(fù)機(jī)制，既大幅降低了民眾信用修復(fù)的時(shí)間成本與操作成本，又能有效激勵(lì)逾期者主動(dòng)還款，幫助金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活存量不良資產(chǎn)，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)體權(quán)益保障與金融風(fēng)險(xiǎn)防控的雙向平衡。

　　“該政策不僅回應(yīng)了人民群眾信用重建的迫切訴求，也是商業(yè)銀行提升金融服務(wù)質(zhì)效的重要契機(jī)。”工行副行長(zhǎng)趙桂德表示，征信報(bào)告是銀行授信審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理的核心參考依據(jù)，政策落地能夠幫助銀行更精準(zhǔn)地識(shí)別借款人真實(shí)信用狀況，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性；同時(shí)，政策將引導(dǎo)客戶(hù)更珍視個(gè)人信用，銀行可在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)合理融資需求，重塑銀客信任關(guān)系，助力構(gòu)建金融領(lǐng)域良好信用生態(tài)。

　　中金貨幣金融研究報(bào)告亦指出，對(duì)銀行而言，信用修復(fù)政策的激勵(lì)效應(yīng)將引導(dǎo)逾期借款人主動(dòng)清償欠款，有助于金融機(jī)構(gòu)加快不良資產(chǎn)回收，改善資產(chǎn)質(zhì)量；同時(shí)，政策明確為一次性實(shí)施，未設(shè)置長(zhǎng)期延續(xù)機(jī)制，從制度設(shè)計(jì)層面有效防范了后續(xù)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告預(yù)測(cè)，信用修復(fù)后，此前因信用記錄受限的部分潛在融資需求將得以釋放，有望帶動(dòng)消費(fèi)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人信貸產(chǎn)品的新增投放，進(jìn)一步提振信貸市場(chǎng)活力。

　　不過(guò)，報(bào)告也強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)前居民宏觀杠桿率下降、信貸需求仍有待復(fù)蘇的大環(huán)境下，信貸需求的持續(xù)改善還需要財(cái)政、房地產(chǎn)等相關(guān)領(lǐng)域政策的協(xié)同支持。

　　需要厘清的是，信用修復(fù)不等于債務(wù)豁免。中金貨幣金融研究報(bào)告明確指出，此次一次性信用修復(fù)政策與深圳、廈門(mén)等地探索的個(gè)人破產(chǎn)制度存在本質(zhì)區(qū)別：前者是在債務(wù)完全清償完畢后，對(duì)失信記錄進(jìn)行糾正、終止公示并解除相關(guān)懲戒，恢復(fù)個(gè)人正常的信用評(píng)價(jià)與融資、準(zhǔn)入資格，但不涉及任何債務(wù)豁免；后者則是由法院主導(dǎo)，對(duì)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人免除部分或全部剩余債務(wù)。此次政策要求足額償還逾期貸款，且設(shè)置單筆1萬(wàn)元的金額限制，既保障了符合條件群體的信用修復(fù)權(quán)益，也保留了對(duì)未按期還款或大額逾期人群的信用約束，有效規(guī)避了“逃債”等道德風(fēng)險(xiǎn)。