21世紀經濟報道記者 張欣

　　“一次逾期就終身受限”的困境，如今有了破解之道。

　　2025年12月22日，中國人民銀行正式發布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（以下簡稱《通知》），明確對符合條件的個人逾期信息在金融信用信息基礎數據庫中作不予展示處理。

　　政策發布后，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行等多家國有大行迅速響應，第一時間優化服務舉措護航政策落地。不同于以往信用修復的復雜流程，此次新政以“免申即享”為核心亮點，大幅降低了民眾的修復門檻與操作成本。政策覆蓋房貸、消費貸、信用卡等多種個人信貸業務，只要逾期信息符合特定時間、金額及還款要求，無需個人主動申請，央行征信系統便會自動識別并完成修復調整。

　　這一突破性舉措，標志著我國信用體系建設從“側重約束懲戒”向“懲戒與修復并重”邁出關鍵一步，既彰顯了對個體權益的保障，也將通過激勵主動還款助力金融機構盤活不良資產，為優化金融生態注入新活力。

　　“免申即享”降低修復門檻

　　《通知》從適用對象、逾期條件、修復流程三大維度明確政策細則，其中“免申即享”機制大幅降低民眾信用修復成本，成為政策核心亮點之一。

　　從適用對象看，此次政策覆蓋范圍廣泛，不區分個人經營貸、房貸、消費貸、信用卡等業務類型，只要符合相關條件均可享受修復；同時不限制貸款機構，銀行、小額貸款公司、消費金融公司等所有接入央行征信系統的機構均納入適用范疇。例如，個人在花唄、京東白條等平臺存在逾期，若背后放貸機構已接入央行征信系統，相關逾期信息也可適用此次修復政策。

　　從逾期條件看，逾期信息需同時滿足三項核心要求：一是時間范圍，逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；二是金額限制，單筆逾期金額不超過1萬元人民幣；三是還款時限，個人需于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。滿足上述條件的，央行征信系統將對相關逾期信息作不予展示處理。

　　在修復流程上，政策實行“免申即享”機制，個人無需主動提交申請、無需準備任何證明材料，由央行征信系統通過技術手段自動識別符合條件的逾期信息并統一完成調整。

　　具體調整時間分為兩類情形：若個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務，金融信用信息基礎數據庫自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；若個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務，金融信用信息基礎數據庫將于還款次月月底前不予展示相關逾期信息。

　　多家大行多渠道落地

　　政策發布當日及次日，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行等多家國有大行，以及多家股份制銀行、城商行迅速行動，通過優化查詢渠道、開通咨詢通道、規范數據管理、加強風險監測等一系列舉措，全面推進政策落地實施，確保客戶精準享受政策紅利。

　　工商銀行副行長趙桂德介紹，工行積極參與政策制定相關研討工作，并提前開展多方面準備：一是對全行網上銀行、手機銀行及網點智能設備的信用報告查詢功能進行全面“體檢”，確保系統響應及時、查詢結果準確；二是強化征信數據報送管理，保障客戶還款信息實時、準確上傳至央行征信系統，確保符合條件者順利享受修復政策；三是建立政策實施后的客戶風險監測機制，動態完善風控模型與評分指標，優化信貸決策；四是全面開展對客政策宣傳與釋疑工作，重點提升客戶防騙意識，引導其遠離非法代理黑灰產，保護自身信息安全和財產安全。

　　農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行發布了相關答疑公告。農業銀行個人貸款、信用卡可通過網點、手機銀行或客服熱線查詢，異議可聯系網點申請更正；建設銀行線上通過手機銀行、網上銀行，線下通過網點智慧柜員機或征信自助查詢機查詢信用報告；中國銀行新增銀聯云閃付 APP 查詢渠道，同步支持手機銀行、網上銀行及人行線下窗口查詢；交通銀行通過客服熱線、“買單吧” APP、網點及征信中心渠道，保障客戶異議快速響應處理。

　　同時，農業銀行、建設銀行在公共中還特別說明，一次性信用修復政策實施后，符合條件的逾期信息在央行個人信用報告中，“還款狀態”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數值調整為“0”，相關調整將在“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊同步體現。

　　針對客戶普遍關注的“何為足額償還逾期債務”問題，多家銀行負責人作出明確解讀。

　　北京銀行行長戴煒表示，足額償還逾期債務，是指借款人不僅要足額償還歷史逾期欠款，還需按時償還當月應還款項。

　　戴煒以具體案例說明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年1月10日前同時結清往期欠款2000元，以及當月應還款1000元，合計3000元。需要注意的是，實踐中需綜合考慮借款利息、逾期罰息等相關費用，最終應償還金額以金融機構核算結果為準。

　　農業銀行進一步補充說明，足額償還逾期債務具體指在2026年3月31日（含）前足額償還歷史逾期債務（包含本金、利息及罰息等全部相關費用），并按時償還當月應還款。為方便客戶查詢，農行明確了兩大官方渠道：個人貸款業務可通過該行營業網點柜臺、手機銀行APP查詢信用卡業可通過農行手機銀行APP或致電信用卡客服熱線查詢。

　　針對個人還款操作，戴煒提出三點核心建議：一是還款前務必與金融機構確認最終應還金額，避免因少還、漏還導致無法享受修復政策；二是還款后主動通過金融機構官方渠道或央行征信平臺確認還款狀態，避免因劃扣延遲、銀行卡狀態異常等意外情況影響政策適用；三是若還款時遇到資金困難，應提前主動聯系貸款機構協商調整還款安排，切勿輕信市場上資金來源不明的非法中介，避免受其虛假宣傳誤導，造成財產損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

　　值得注意的是，多家銀行在相關公告中特別強調，一次性信用修復政策完全免費，無需任何第三方代理，任何以“信用修復”“征信洗白”名義索要錢財、索取個人信息的行為均屬詐騙，若發現相關違法線索，可向人民銀行及其分支機構反映，或直接向公安機關報案。

　　其中，農業銀行重點提示客戶警惕兩類常見騙局：一是部分不法中介打著“債務重組”“征信修復代理”等旗號，誘導消費者辦理“借新還舊”業務或申請高息過橋墊資，導致客戶陷入更高成本的債務陷阱；二是不法中介大肆宣傳可“刪除信用報告中的逾期信息”，誤導公眾委托其代理維權，實則借機牟利。

　　平衡權益保障與風險防控

　　上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛解讀稱，過去“一次逾期終身受限”的規則雖能強化公眾信用意識，但對非惡意逾期群體存在過度約束。此次新政通過技術化、自動化的信用修復機制，既大幅降低了民眾信用修復的時間成本與操作成本，又能有效激勵逾期者主動還款，幫助金融機構盤活存量不良資產，最終實現個體權益保障與金融風險防控的雙向平衡。

　　“該政策不僅回應了人民群眾信用重建的迫切訴求，也是商業銀行提升金融服務質效的重要契機。”工行副行長趙桂德表示，征信報告是銀行授信審批、風險定價、貸后管理的核心參考依據，政策落地能夠幫助銀行更精準地識別借款人真實信用狀況，提升金融服務的精準性和有效性；同時，政策將引導客戶更珍視個人信用，銀行可在此基礎上進一步滿足客戶合理融資需求，重塑銀客信任關系，助力構建金融領域良好信用生態。

　　中金貨幣金融研究報告亦指出，對銀行而言，信用修復政策的激勵效應將引導逾期借款人主動清償欠款，有助于金融機構加快不良資產回收，改善資產質量；同時，政策明確為一次性實施，未設置長期延續機制，從制度設計層面有效防范了后續可能出現的道德風險。報告預測，信用修復后，此前因信用記錄受限的部分潛在融資需求將得以釋放，有望帶動消費貸、房貸、經營貸等個人信貸產品的新增投放，進一步提振信貸市場活力。

　　不過，報告也強調，在當前居民宏觀杠桿率下降、信貸需求仍有待復蘇的大環境下，信貸需求的持續改善還需要財政、房地產等相關領域政策的協同支持。

　　需要厘清的是，信用修復不等于債務豁免。中金貨幣金融研究報告明確指出，此次一次性信用修復政策與深圳、廈門等地探索的個人破產制度存在本質區別：前者是在債務完全清償完畢后，對失信記錄進行糾正、終止公示并解除相關懲戒，恢復個人正常的信用評價與融資、準入資格，但不涉及任何債務豁免；后者則是由法院主導，對“誠實而不幸”的債務人免除部分或全部剩余債務。此次政策要求足額償還逾期貸款，且設置單筆1萬元的金額限制，既保障了符合條件群體的信用修復權益，也保留了對未按期還款或大額逾期人群的信用約束，有效規避了“逃債”等道德風險。