民間借貸一直是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題，如何規(guī)范化、陽光化破冰前行？歷經(jīng)一年多時(shí)間，昨天， 《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（下簡稱管理?xiàng)l例）在省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議表決通過。根據(jù)規(guī)定，該條例自2014年3月1日起施行。
這是全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，它的出臺(tái)對(duì)防范化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)民間融資市場秩序，促進(jìn)溫州民間金融不斷規(guī)范有重要意義。
“它是對(duì)溫州金改成果的確認(rèn)和鞏固。”參與條例草案起草的浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星說。溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文表示，這是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。
規(guī)范民間借貸
借款300萬以上強(qiáng)制備案
這次通過的管理?xiàng)l例，主要規(guī)范了三大類民間融資行為：民間借貸、定向債券融資以及定向集合資金。
在風(fēng)險(xiǎn)控制上，條例推出了一系列新規(guī)定，在法律上填補(bǔ)了民間金融監(jiān)管空白。
在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，條例明確了民間融資歸口地方金融管理部門管理。在這之前，因?yàn)闄?quán)責(zé)不明，民間借貸的監(jiān)管處于類真空狀態(tài)，無法可依。
另外，以立法形式規(guī)定大額民間借貸強(qiáng)制備案，這在全國還是首次。
條例規(guī)定，單筆借款金額300萬元以上的；累計(jì)借款余額1000萬元以上的；單筆借款金額200萬元以上不滿300萬元或者累計(jì)借款余額500萬元以上不滿1000萬元，且涉及的出借人累計(jì)30人以上的。只要滿足上述情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。這是硬性規(guī)定。
此前備受關(guān)注的民間借貸利率上限，在條例中并未實(shí)現(xiàn)突破，規(guī)定民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定。也就是說，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。
在民間借貸的人員參與上，條例也做了限定。地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動(dòng)，這是為了防范關(guān)聯(lián)性的權(quán)力尋租，因?yàn)楣珓?wù)員、金融從業(yè)者掌握著一定的資源。
作為民間融資立法的積極推動(dòng)者，周德文認(rèn)為，通過這次立法一方面能防范化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)政府監(jiān)督；另一方面，能拓展企業(yè)融資空間，增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入。他期待未來民間融資的管理?xiàng)l例能向全國推廣。
打開融資新渠道
中小微企業(yè)迎春風(fēng)
對(duì)于溫州廣大中小微企業(yè)來說，剛通過的民間融資管理?xiàng)l例恰如一股春風(fēng)迎面吹來。
鄭先生是溫州一家鞋企負(fù)責(zé)人，為了革新工藝，企業(yè)要上一條新的生產(chǎn)線，有近100萬的資金缺口。找各種關(guān)系托熟人，吃了很多閉門羹，最后好不容易攀上了當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行。無奈這家銀行開出了很多條件，比如要有一定存貸比、要有擔(dān)保人、貸款期限不超過半年。
當(dāng)然，他也想了其他的辦法：當(dāng)?shù)睾芰餍忻耖g借貸，不過現(xiàn)在的月息在一分半到兩分左右（折合年利率18~24%）。“這么高有點(diǎn)吃不消，畢竟現(xiàn)在企業(yè)利潤薄啊。”鄭先生說，民間融資管理?xiàng)l例，對(duì)于很多急于找錢的中小微企業(yè)來說，它是一根“救命稻草”。
溫州中小微企業(yè)多，正規(guī)渠道的融資滿足度只有10%左右，一般都會(huì)尋求民間借貸。條例執(zhí)行后，大大拓展了中小企業(yè)的融資渠道。管理?xiàng)l例中所指的民間融資，除了通常認(rèn)為的民間借貸之外，還包括了所謂“定向債券融資”和“定向集合資金”等貨幣資金融通活動(dòng)。
"以前這些都只是大企業(yè)有份，像我們這些小企業(yè)想都不敢想。”鄭先生說，現(xiàn)在條例明確了，感覺融資這扇窗一下子向小企業(yè)敞開了。