豐富消費者養老儲備選擇
商業保險年金如何挑選(政策解讀·問答)
國家金融監督管理總局不久前印發《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，進一步滿足人民群眾多樣化養老保障和財富管理需求。什么是商業保險年金？這類產品有何特點和優勢，應如何配置？記者采訪了北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉，中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠，平安養老保險股份有限公司黨委書記、董事長甘為民等專家和業內人士，解答讀者關心的問題。
問：什么是商業保險年金？
答：商業保險年金不是具體產品的名稱，而是保險機構開發的第三支柱養老保險產品的統稱。大力發展商業保險年金，目的是引導保險公司在第三支柱中更好發揮主力軍作用，積極開發功能多樣的產品，豐富消費者養老儲備選擇。
《通知》明確，商業保險年金是指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。
問：近年來，個人養老金、商業養老金、商業保險年金等新名詞出現，年金保險、兩全保險產品琳瑯滿目。如何準確理解、區分這些概念？
答：個人養老金是一項服務基本養老保險參保人的制度設計，個人每年繳納上限為1.2萬元，可以享受相應的稅收優惠政策。在個人養老金賬戶下，參保人可以選購保險、基金、理財、儲蓄4類產品，其中的保險類產品都屬于商業保險年金。而商業保險年金中，除已納入個人養老金的產品外，還有很多其他產品，其中便包括商業養老金。
商業養老金是商業保險年金的一類業務，是養老保險公司近幾年創設的新型產品，主要為消費者提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務，消費者可根據個人經濟狀況、養老需求等自愿參與。
年金保險、兩全保險則是兩類具有較強養老屬性的保險產品，兩者的給付責任和保障內容有所不同——
年金保險在被保險人生存的情況下，可以按約定分期給付生存保險金。其中，養老年金保險一般在被保險人退休后開始給付保險金，每年1次以上，可以作為社保養老金的有效補充。如果被保險人在給付期前身故，保險公司通常會將已交保費賠付給家屬。
兩全保險既可以在合同約定的日期給付相應的生存保險金，也可以提供身故保障，有的還會附加重大疾病保險責任，保障更為全面。
問：有了基本養老保險，是否還需要配置商業保險年金？
答：多層次、多支柱養老保險體系中，基本養老保險屬于養老保險體系第一支柱，第二支柱包括企業年金和職業年金，商業保險年金屬于第三支柱，由個人自愿參與，按需選擇，是基本養老保險的重要補充。
《通知》提出，促進保險業與養老服務業協同發展，豐富保險給付和服務方式。近年來，部分保險機構加快推進商業保險年金與養老服務的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和養老照護服務，相信消費者將享受到更便利的保險保障和康養服務。
綜合來看，商業保險年金適合作為長期養老規劃的選項，通過與其他保險產品、養老金融產品進行搭配，為參保人及其家庭成員提供保障。
問：如何挑選適合的商業保險年金？
答：消費者可根據自身風險偏好、養老金積累的資金安排以及領取水平、期限、頻率等因素，選擇適合的商業保險年金。
從保險期限角度看，如果消費者在未來一段時間內大概率不會動用這筆資金，可考慮購買退休后開始領取的產品。如消費者存在一定的資金使用需求，可購買保險期限相對較短的產品。此外，商業養老金建立了鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，消費者可按約定在賬戶間合理分配資金，兼顧長期養老投資和流動性需要。
消費者要根據自身風險偏好選擇適配的產品。追求安全穩健的消費者，可選擇定額領取的年金保險或者兩全保險。專屬商業養老保險中，有穩健型和進取型兩種投資組合，消費者可靈活配置比例。追求較高收益、能承擔一定風險的消費者，可以考慮商業養老金產品。
本報記者 屈信明
《 人民日報 》( 2025年01月07日 02 版)