享受養老機構的護理服務，一般需要較為寬裕的經濟實力，如果沒有護理保險，普通家庭未必能承受得起
■本報記者 冷翠華
“美國病人的平均住院時間為4-5天，而在國內的大醫院平均住院時間在11天以上，原因就在于住院有醫療保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）可以保險，而出院后沒有護理保險可以報銷，因此造成了極大的資源浪費。”最近，泰康人壽副總裁、泰康之家首席執行官劉挺軍經常出差到美國，發現中美兩國的病人住院時間差很大。
多位保險界人士指出，由于當前我國護理保險市場的缺失，導致很多慢性病人出院后得不到很好的康復護理，也造成了病人更愿意住在醫院養病，從而造成醫療資源的巨大浪費，他們呼吁，大力發展護理保險，使住院治療和出院護理康復有機結合，更好地解決養老問題。
醫療資源大量浪費
在某市屬公園附近一小區內，三三兩兩的老年人正在樹蔭下聊天乘涼。張奶奶坐了一會兒就準備去醫院看老伴兒。“如果能請人到家里照顧他，本來也可以出院了，這不因為住院費可以報銷嘛，所以就再住幾天。”張奶奶一邊起身一邊對關心的鄰居解釋道。
原來，張奶奶的老伴兒已經65歲，患上了腦血管病，目前病情已經較為穩定，但日常生活中還有不少地方需要專人料理。由于擔心請人照顧要花不少錢，又不能報銷，所以想辦法盡量在醫院多住幾天。
其實，跟張奶奶家有相同情況并采取類似“策略”的人并不少見。正是因為護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）的缺失，導致不少人即使可以出院了也繼續“霸占”醫院，占用病床資源以及其他醫療資源。
“現在存在較嚴重的過度醫療現象，很多失能老人常年住在醫院，浪費了大量醫療資源。這是困擾養老服務業的重要方面。”民政部政策研究中心主任王杰秀表示，發展護理保險十分必要。他指出，2012年修訂的《老年人權益法》提出了老年人監護和長期護理的保障制度，為建立中國特色長期護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險）制度預留了立法空間。
中國人民健康保險股份有限公司副總裁陳志剛認為，當前護理保險存在三個較為突出的問題。第一，目前國內大部分地區的社會保險并不提供護理保障，僅有青島等個別地區嘗試在社會醫療保險中提供少量醫療保險護理項目。
第二，當前護理服務市場尚處于培育階段，缺乏服務標準，使得護理保險與護理服務很難銜接，只能采用險企給付保險金的方式。“在美國，護理保險的理賠方式大多是保險公司支付保險金購買護理機構的服務。”陳志剛表示，由于缺乏完備的護理體系和權威護理鑒定機構，無法進行分級護理，保險公司開發分級護理保險產品的想法也缺乏落實依據。
第三，護理保險尚處政策“關照”空白階段，抑制了險企投資養老產業的熱情。比如，去年進行的人身險費率改革政策允許養老年金等業務的準備金評估利率最高上浮15%，只有評估利率超過4%才需要審批。“這一優惠政策是為了支持養老保險業的發展，但目前護理保險就不能享受該政策。”陳志剛表示。
亟須納入養老體系
事實上，隨著社會老齡化的加劇，今后每個家庭可能對要面對老年護理的問題。統計數據顯示，有30%以上的80歲以上老人需要護理，50%以上的90歲以上老人生活不能自理。人們的平均壽命還在延長，養老護理需求更趨強大。“獨生子女家庭很多，而且父母老了他們可能在外奮斗難以在身邊伺候，老年人要享受較好的晚年生活，還得依靠養老機構的護理服務。”一位業內人士表示。但享受養老機構的護理服務，一般需要較為寬裕的經濟實力，如果沒有護理保險（保險周刊官方微博微信:證券日報微保險），普通家庭未必能承受得起。
應該說，近年來，多個地方對老年人護理補貼制度進行了探索，商業保險公司也逐漸參與到護理市場，護理保險制度得到了一定的發展。但是，無論是護理保險的制度設計還是目前的產品，都遠不能滿足人們的需求。
在中國人力資源和社會保障部社會保障研究所原所長何平看來，應該調動各方面資源支持護理保險的發展，比如劃分一定比例的養老保險金用于家庭病床護理的報銷支付；完善政策推動以房養老事業的發展，用以支付其護理費用。
據陳志剛介紹，美國中產階級和富人的護理保障主要由商業長期護理保險機構承擔，2010年美國超過九百萬人購買了長期護理保險，保費超過100億美元，個人雇主和雇員購買長期護理保險費也可享受稅收減免，同時，日本民眾購買長期護理保險也可享受稅收優惠。
陳志剛認為，護理保險對我國養老產業十分重要，應當將護理保險納入養老體系建設。同時，要加快培育護理市場。“護理保險與護理服務密不可分，在完善的養老體系中，一套完備的保單能承保各種護理風險，要促進分級護理的發展，推動服務內容標準化，形成完備的護理分級和鑒定體系。”他表示。此外，他認為，護理保險同樣是養老事業的重要組成部分，護理保險應與養老年金享受同樣的優惠政策，而對于消費者來說，應借鑒美國和日本的做法，員工購買長期護理保險，保費可以在稅前列支，調動他們的積極性，在年輕時及早為養老做準備。