制圖：汪哲平
7月30日召開的中共中央政治局會議指出，用好各項結構性貨幣政策工具，加力支持科技創新、提振消費、小微企業、穩定外貿等。從去年9月24日一系列支持經濟高質量發展的金融政策公布，到今年5月7日支持穩市場穩預期的一攬子金融政策出臺，再到近期印發《支持小微企業融資的若干措施》及《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》，解決小微企業融資難是政策的發力重點。
建立支持小微企業融資協調工作機制，優化小微企業無還本續貸政策，改進授信審批和風險管理模型……系列政策怎樣落實？效果如何？近日，記者采訪了有關部門和多家小微企業。
一項協調機制，讓銀企快速“牽手”
【鏡頭①】“兩條新生產線等著上馬，生產高端產品所需的特種絕緣材料等也得趕緊鎖貨源、付定金。”浙江邁龍電氣有限公司負責人盧士國遇到了創業以來的一大難題。
從未貸過款，如何解決近千萬元資金需求？近些年，公司自研的產品在石化、電力等行業的客戶中獲得不錯的口碑，訂單成倍增加，但資金缺口也越來越大。看著忙碌的生產線，盧士國又喜又憂。
金融服務主動上了門。不久前，在支持小微企業融資協調工作機制組織的“千企萬戶大走訪”中，農業銀行溫州樂清城南支行客戶經理吳文秀走進熱火朝天的生產車間，看了看新生產線布局圖，了解企業資金需求。很快，一支“首貸服務小隊”進駐企業。
首貸戶無征信記錄，相當于在白紙上給企業畫像，如何把控風險？服務小隊評估企業技術實力和真實訂單情況，快速完成廠房價值認定，依托農業銀行“首貸戶”綠色通道為企業貸款。3天后，990萬元貸款打入邁龍電氣賬戶。
小微企業與金融機構何以快速“牽手”？一項機制搭起互通橋梁。去年10月，金融監管總局和國家發展改革委牽頭建立支持小微企業融資協調工作機制，各地建立相應工作機制和專班，打通小微企業融資的堵點卡點。
金融監管總局浙江衢州江山監管支局風險監測科科長姜寧是當地工作專班的一員。“這次對小微企業的摸排是地毯式、系統性的。”姜寧介紹，先匯總數據建立依法合規經營小微企業清單，相關部門、機構工作人員根據清單開展“千企萬戶大走訪”活動，摸排融資需求，把符合資質的小微企業推薦給銀行機構。
有了“推薦清單”，銀行及時對接，提供金融支持。截至今年6月底，在浙江，96萬家像邁龍電氣這樣的小微企業通過該機制獲得授信支持。
在河南濮陽，有融資需求的企業被分為符合“推薦清單”條件的“綠燈企業”和存在瑕疵未獲授信的“黃燈企業”。工作專班引導金融機構加強輔導“黃燈企業”，協調解決土地、征信等困難，推動企業“黃轉綠”，有效提高獲貸率。
“支持小微企業融資協調工作機制有助于優化地方營商環境。”金融監管總局普惠金融司司長蔣平表示，各地及時收集小微企業經營問題，進行針對性幫扶，激發企業有效信貸需求。
金融監管總局數據顯示：截至今年6月底，各地依托工作機制累計走訪超9000萬戶小微企業、個體工商戶等經營主體，其中超1100萬戶納入“推薦清單”，銀行對“推薦清單”經營主體新增授信23.6萬億元，新發放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比達32.8%。
一套政策組合拳，降低融資成本
【鏡頭②】“提交企業信息后，2500萬元貸款當天就續上了。”最近，福建龍巖金時裕電子有限公司財務負責人林小萍在郵儲銀行武平縣支行辦理了無還本續貸業務，“貸款到期前一個月，接到了客戶經理告知新政策的電話。”
林小萍所說的“新政策”，是指優化后的無還本續貸政策，去年與支持小微企業融資協調工作機制同步推出，將服務對象由此前的部分小微企業擴展至所有小微企業，明確貸款到期后有真實融資需求且臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的均可申請續貸支持。
“切切實實給我們減了負。”林小萍說，現在是大量購買原材料的階段，貸款資金到期后如果不能及時續上，企業就得尋求高成本過橋資金補上短期資金缺口。
無還本續貸業務擴圍增量，有效緩解了小微企業資金周轉壓力，減輕了企業轉貸成本。為進一步擴大政策惠及面，金融監管總局還將無還本續貸政策嵌入工作機制中統籌推進。要求銀行及時調整授信制度和審批流程，改造信息系統，主動摸排統計小微企業續貸需求，對“推薦清單”內有續貸需求、符合條件的小微企業“應續盡續”……截至今年6月底，全國小微企業續貸余額8.2萬億元，同比增長43.8%。
既要千方百計加大企業融資支持，還要幫助企業節約成本。不少金融機構給予小微企業優惠利率、專項費用減免。
“年利息能減少近萬元。”浙江龍泉舟龍竹木有限公司負責人柯四根最近得到農業銀行龍泉市分行220萬元授信，讓他驚喜的是，小微企業專屬產品貸款利率較從前優惠了45個基點。柯四根告訴記者，竹木產業正處于轉型升級期，企業通過技改推動生產智能化、高端化，“這個階段我們投入大、短期收益減少，金融支持太重要了。”
蔣平介紹，為進一步強化小微企業融資的政策保障，《支持小微企業融資的若干措施》提出，用好支農支小再貸款、政府性融資擔保體系、稅收優惠、普惠金融發展專項資金、信用信息共享等相關政策，惠及小微企業。
今年前6月，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率為3.89%，較2020年下降1.98個百分點，比1年期貸款市場報價利率（LPR）同期降幅高出1.23個百分點。
一個信用平臺，提高融資效率
【鏡頭③】“應收賬款短期內回不來，想貸款又沒有抵押物，公司運轉‘卡’住了。”今年初，四川涼山的冕寧縣天云生物科技有限責任公司負責人柳超陷入了流動資金短缺困境。
公司瞄準綠色農業，主要從事有機肥及微生物菌肥生產，經營情況平穩。但公司經營場所是租賃廠房，無法用于抵押授信，而生產設備此前已用于貸款。在金融監管總局涼山監管分局指導協調下，冕寧縣小微企業融資協調工作專班將企業納入“綠色農業重點扶持清單”，涼山農商銀行上門對接企業需求。
能不能給沒有抵押物的天云生物貸款？先通過稅務等部門了解企業連續3年納稅、繳納社保、環評等情況，再借助“天府信用通”征信平臺，補齊企業其他信息，一個有數據支撐的企業信用畫像形成了。
“抵押物不足是小微企業的普遍特點，這不意味著小微企業沒有貸款能力。通過大數據了解企業實際生產經營能力，為貸款提供依據。”涼山農商銀行冕寧支行負責人王小毅介紹，該行兩天內就為天云生物發放純信用貸款200萬元。
專班“跑腿”、數據“跑路”，在海量小微企業中，金融機構選出真正有融資需求且能夠支持的對象。各地不斷優化融資信用服務平臺，破解銀企信息不對稱問題，變企業信息為融資信用。
四川加強整合數據資源，推動省市各級信用平臺互聯互通；浙江省金融綜合服務平臺匯集54個政府部門的企業信息，幫助金融機構實現智能化審批、風控……各地強化信用信息共享，改進授信審批和風險管理模型，為小微企業精準畫像，提升融資效率。
解決小微企業融資“難貴慢”問題，更多細化措施在路上。修訂出臺小微企業貸款風險分類辦法，制定差異化標準；修訂中小企業劃型標準，助力精準支持小微企業……“我們將與支持小微企業融資協調工作機制高效協同，促進政策直達基層、落地見效。”蔣平說。
《 人民日報 》（ 2025年08月10日 04 版）