核心要點：消費者對各類費用的抵制、先買后付（BNPL）模式的興起以及新技術的應用，正改變消費者的購物和支付方式。

　　關鍵影響：2024 年信用卡和借記卡的刷卡手續費總額達 1872 億美元，較 2023 年的 1720 億美元有所增長。

　　未來展望：智能代理商務（agentic commerce）和加密貨幣支付也將在新的一年里吸引消費者選擇新的支付方式。

　　消費者支付領域的諸多趨勢，如對交換手續費的抵制、先買后付的興起、加密貨幣支付以及智能代理商務，將在 2026 年重塑支付行業格局。

　　當前亟待解決的核心問題是商家與維薩、萬事達擬達成的和解協議，以及該協議未來可能如何改變銀行的信用卡業務定位和消費者的支付行為。

　　艾意凱咨詢（L.E.K． Consulting）金融服務業務董事總經理兼合伙人薩拉?埃林森向《美國銀行家》表示，若該和解協議獲批，銀行需尋找其他途徑彌補流失的交換手續費收入。這可能意味著提高利率、增加賬戶相關費用，或是降低客戶可享有的獎勵豐厚程度。她指出：“客戶的消費決策在很大程度上會受獎勵豐厚度的驅動。”

　　展望 2026 年，銀行需了解以下幾大消費者支付趨勢的變化：

　　對交換手續費的抵制

　　即便上述和解協議未能落地，消費者對交換手續費的抵制情緒也已顯現，這可能會導致未來信用卡的使用率下降。

　　例如，得克薩斯州餐館協會正鼓勵消費者在節假日期間使用現金或借記卡支付。該倡議的出臺，源于餐館正承受著信用卡刷卡手續費不斷上漲的壓力。據行業刊物尼爾森報告（Nilson Report）數據顯示，2024 年信用卡和借記卡的刷卡手續費總額達 1872 億美元，較 2023 年的 1720 億美元有所增加。尼爾森報告還指出，2024 年維薩和萬事達向商家收取的平均刷卡手續費率為 2.35%。

　　先買后付模式持續崛起

　　預計消費者對預算的擔憂將繼續推動先買后付成為主流支付方式。波士頓咨詢集團（BCG）的研究顯示，30% 的美國消費者正在使用某種形式的先買后付服務。其中年輕群體的使用率更高，Z 世代和千禧一代的使用率分別達到 55% 和 40%。這一趨勢可能會對信用卡的使用產生影響，尤其是在年輕消費群體中。

　　艾意凱咨詢的埃林森向《美國銀行家》表示：“我認為未來會有更多品類的商品，消費者都希望能用上先買后付服務。這類服務也將逐步滲透到日常用品領域，比如雜貨、藥品，甚至可能更多地覆蓋線下銷售場景。”

　　包括巴克萊銀行、摩根大通、德意志銀行以及美國銀行在內的部分銀行已入局先買后付領域，且這一趨勢預計還將持續蔓延。

　　加密貨幣支付

　　凱捷咨詢（Capgemini）全球支付服務主管杰倫?赫爾舍向《美國銀行家》透露，消費者對使用穩定幣進行支付的興趣正日益濃厚。盡管這一支付形式仍處于起步階段，相關法律框架也在構建之中，但具備較大的增長潛力。他預測，穩定幣初期將主要用于跨境支付，不過在不遠的將來，消費者也能將其用于日常支付場景。

　　比特幣等數字資產用于支付的接受度也在持續提升。2025 年 11 月，Square 公司已為約 400 萬家美國商家開通了比特幣零手續費收款服務，且該優惠將持續至 2026 年。赫爾舍表示，商家需要提供這類支付選項，以確保 “無論客戶選擇何種支付方式，都能順利完成交易，不會因為無法支持某類支付渠道而流失客戶”。

　　生成式人工智能與智能代理商務

　　波士頓咨詢集團的數據顯示，截至 11 月下旬，美國已有 45% 的消費者會使用生成式人工智能進行商品搜索或比價。波士頓咨詢集團客戶洞察中心全球負責人勞倫?泰勒稱，這一比例較今年早些時候出現了顯著增長，“生成式人工智能已融入完整的購物流程”。

　　2025 年，維薩和萬事達均推出了人工智能驅動的平臺，可支持購物助手代表消費者完成商品搜索、挑選和支付操作。同年 5 月，貝寶（PayPal）也上線了智能代理商務功能，允許用戶通過對話式搜索直接完成購物和交易。

　　赫爾舍預計，2026 年商家、支付機構和科技公司將在該領域開展更多嘗試。他向《美國銀行家》表示，其中難免會出現一些效果不佳的案例，而消費者的接納趨勢將值得關注。

　　消費者或許愿意讓人工智能幫自己購物，但他們是否愿意讓人工智能代為付款？又能在多大程度上信任人工智能能準確完成支付操作？關于身份驗證、交易授權以及使用便捷性的疑問仍存。赫爾舍強調：“便捷性是重中之重。”

　　年輕消費者轉向金融科技公司滿足金融需求

　　許多年輕消費者會選擇金融科技公司（fintechs）提供的金融服務。環球數據（GlobalData）銀行業與支付行業助理分析師喬納森?沃恩?伯利舉例稱，英國的蒙佐銀行（Monzo）和睿富銀行（Revolut），以及美國的社交金融平臺 SoFi 和在線銀行 Chime 均深受年輕群體青睞。

　　環球數據的研究表明，年輕消費者更看重服務的便捷性和時效性，因此銀行需持續在數字渠道推出新產品和新服務，以滿足他們對即時、靈活金融服務的需求。沃恩?伯利補充道，這些金融科技公司提供了豐富的支付選項，涵蓋借記卡和信用卡等，未來它們很可能會進一步搶占銀行的市場份額。他指出，對于數字銀行而言，“打理個人財務的流程會省心很多”。